¿Es obligatorio presentar la DEC?

Es bueno recordar que la obligación de recabar la información sobre la actividad en materia de distribución de seguros que ha realizado el mediador durante una anualidad viene recogida en el CAPÍTULO V: Obligaciones contables y deber de información del R.D.287/2021, de 20 de abril.

Y, como su título indica, Obligaciones contables y deber de información comporta una exigencia de rigurosidad sobre la información que se presenta en la DEC por parte del mediador.

Además, para cumplir con esta obligación y dimensionar correctamente la importancia de la documentación, se han de tener presente algunas fechas y datos:

• Denominación del trámite: Remisión de la documentación estadístico-contable anual de corredores de seguros y sociedades de correduría, Agentes Vinculados y Operador de Banca de Seguros.
• Tipo de actuación administrativa: Procedimiento administrativo
• Objeto: Remisión obligatoria de la documentación estadístico-contable anual de corredores de seguros y sociedades de correduría.

• Plazo de presentación: Fecha límite 30 de abril  
• Órgano responsable: Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y las CCAA con las competencias transferidas en materia de distribución de seguros y reaseguros privados.
• Normativa básica: Artículo 17 del R.D.287/2021, de 20 de abril, sobre formación y remisión de la información estadístico-contable de los distribuidores de seguros y reaseguros, por el que se desarrolla el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, de medidas urgentes por el que se incorporan al ordenamiento jurídico español diversas directivas de la Unión Europea en el ámbito de la contratación pública en determinados sectores; de seguros privados; de planes y fondos de pensiones; del ámbito tributario y de litigios fiscales.

¿Cómo puedo presentar la documentación estadístico-contable de forma sencilla?

¿Quién no ha oído alguna vez la fábula de la cigarra y la hormiga? En este caso, la forma más sencilla de conseguir que la DEC no implique ningún esfuerzo cuando se acerca el período de presentarla es habiendo sido constante en su cumplimentación.

Sabemos que puede ser un documento muy laborioso y difícil de cumplimentar en el último momento: pueden faltar datos que algunas aseguradoras no estén dispuestas a proporcionar, puede haber mucha documentación antigua que rescatar o puede haber cifras cuya trazabilidad sea difícil de elaborar. Sin embargo, hay muchas formas de evitar entrar en esa situación con un trabajo mucho más reducido pero constante.

Consejos para agilizar la DEC:

• Adquisición de un Enterprise Resource Planner (ERP): Con este tipo de software, las empresas pueden gestionar muchos aspectos de su negocio como la contabilidad, el cálculo de riesgos o las operaciones encadenadas. Un ERP especialmente adaptado al sector de la mediación permite tener al día la serie de datos necesarios para presentar la DEC y evitar el sobreesfuerzo y el estrés de cumplimentarla a última hora.

• Darle la importancia que realmente merece: La DEC suele ser una documentación a la que no se le atribuye el valor que realmente tiene. No presentar la DEC o hacerlo con datos falsos puede suponer la imposición de una sanción económica e incluso la pérdida de la autorización administrativa. Tener eso en cuenta puede ser un aliciente para crear la rutina de pedir, ordenar, guardar y presentar los datos necesarios.

• Evaluar el rendimiento del negocio: De la DEC pueden extraerse lecturas muy interesantes del rendimiento de la correduría. De los datos que contiene pueden extrapolarse qué seguros son los más rentables, qué tipo de clientes están dispuestos a invertir más en sus seguros, en qué momento son más necesarias cierto tipo de pólizas… Por tanto, rellenar la DEC correctamente puede ser más una oportunidad que un problema.

También cabe recordar que:

Presentar los cambios que se hayan realizado en la sociedad (como el órgano de administración, participaciones sociales, domicilio social, etc.) en la DEC, no es correcto ni equivale a que se haya cumplido con el procedimiento administrativo.

En este artículo podéis ver qué pasos se deben seguir.

¿Hablamos?

La entrada DEC: ¿QUÉ IMPORTANCIA TIENE? aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

A continuación, haremos un repaso a qué expresiones no se deberían utilizar.

Antes de comenzar, queremos recordaros que hace una semana escribimos la primera píldora del aniversario del RDL 3/2020: «Distribuidores de seguros»

Así pues, estas son las fases en la celebración de un contrato de seguro:

FASE PREVIA

• En primer lugar, determinar, basándose en informaciones obtenidas del cliente, sus exigencias y necesidades. Facilitar información objetiva y comprensible acerca del producto de seguro.

• A continuación debemos hacer un Análisis objetivo: Prestar asesoramiento sobre la base del análisis de un número suficiente de contratos de seguro ofrecidos en el mercado, de modo que pueda formular una recomendación personalizada, ateniéndose a criterios profesionales, respecto al contrato de seguro que sería adecuado a las necesidades del cliente.

(Los puntos anteriores son modulares en función de la complejidad del producto y del tipo de cliente.)

• Velar por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.

• Documento de información previa sobre el producto de seguro.

• Facilitar la Información General Previa del Distribuidor.

• Honorarios profesionales (opcional).

Por lo tanto, el Mediador de Seguros y el cliente podrán acordar honorarios, cumpliendo con los siguientes requisitos:

• Acuerdo por escrito.
• Los honorarios se facturarán directamente al cliente.
• Factura independiente de los honorarios, separada del recibo de prima emitido por la aseguradora.

FASE DE EJECUCIÓN

• Con todo esto, se debe facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza.
• De igual importancia, se le debe dar asistencia y asesoramiento en caso de siniestro.

Productos de inversión basados en seguros

FASE PREVIA (IBIPS)

• Prevención de conflictos de interés:

Así mismo, se han de adoptar medidas para detectar e impedir posibles conflictos de interés que puedan afectar a sus clientes en la distribución de seguros. 

Además, se ha de facilitar la Información General Previa del Distribuidor, que incluye requisitos adicionales:  

• • Si entregan evaluaciones periódicas de la idoneidad del producto.
  • Orientaciones y advertencias sobre los riesgos conexos a los IBIPS o a determinadas estrategias de inversión propuestas.
  • Información sobre todos los costes y gastos asociados.

Por tanto, se debe determinar, basándose en informaciones obtenidas del cliente, sus: Exigencias y necesidades. Facilitar información objetiva y comprensible acerca del producto de seguro.

• Honorarios profesionales (opcional)

Por consiguiente, el corredor y el cliente podrán acordar honorarios, cumpliendo con los siguientes requisitos:

• Acuerdo por escrito.
• Los honorarios se facturará directamente al cliente.
• Factura independiente de los honorarios, separada del recibo de prima emitido por la aseguradora.

Importante: El Mediador de Seguros únicamente podrá ser retribuido por el cliente.

Análisis de idoneidad, adecuación e información a los clientes a través del Mediador de Seguros:

• • Obtener información sobre los conocimientos y experiencia del cliente sobre el tipo de producto de inversión.
  • Situación financiera y capacidad para soportar pérdidas.
  • Objetivos de la inversión.

¿Y cómo consigue todo esto el Mediador de Seguros?

• Análisis objetivo: Prestar asesoramiento sobre la base del análisis de un número suficiente de productos ofrecidos en el mercado, de modo que pueda formular una recomendación personalizada, ateniéndose a criterios profesionales, respecto al producto que sería adecuado a las necesidades del cliente.
• Documento de información previa sobre el producto de seguro.  
• Crear un registro que recoja los documentos acordados con clientes para la prestación de los servicios.
• Velarán por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir el producto para su eficacia y plenitud de efectos.  

FASE DE EJECUCIÓN (IBIPS)

SUSCRIPCIÓN DEL PRODUCTO DE INVERSIÓN BASADO EN SEGUROS

• Deben facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas del producto.
• Asistencia y asesoramiento

ACTIVIDADES PROHIBIDAS PARA LOS MEDIADORES DE SEGUROS

Para finalizar, hagamos un breve apunte sobre cuáles de estás son más evidentes y cuales han de ser recordadas por el Mediador de Seguros para evitarlas.

Evidentes:

• Asumir directa o indirectamente la cobertura de cualquier clase de riesgo, así como tomar a su cargo, en todo o en parte, la siniestralidad objeto del seguro, siendo nulo todo pacto en contrario.

• Realizar la actividad de distribución en favor de entidades aseguradoras y reaseguradoras no autorizadas en España, o que actúen transgrediendo los límites de la autorización concedida.

Recordar / Importante:

• Utilizar en la denominación social, en la publicidad o identificación de sus operaciones mercantiles, expresiones que estén reservadas a las entidades aseguradoras y reaseguradoras que puedan inducir a confusión con ellas.

Ejemplo:   ……………………@segurosmenganito.xx    

Rótulos, publicidad mercantil, envíos comerciales indicando solo, por ejemplo:

Seguros Menganito

En función del tipo de Mediador, debería ser:

Correduría de Seguros Menganito

• Añadir recargos a los recibos de prima emitidos por las entidades aseguradoras, siendo nulo cualquier pacto anterior.

Básicamente, hay que recordar que el cobro de honorarios o las prestaciones de servicios al cliente se deberán acordar previamente por escrito y corresponder a un concepto distinto a la prima.

• Celebrar o modificar en nombre de su cliente un contrato de seguro sin el consentimiento de este.

Del mismo modo, la Correduría ha de poder acreditar las indicaciones del cliente en caso de posterior conflicto. Este aviso podría entrar dentro de la categoría de “evidentes”, pero se ha de recordar con el fin de evitar posibles contingencias, generadas por el personal de la Correduría que no tenga suficiente conocimiento en materia de distribución de seguros.

• Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.

Por esto mismo, no haremos comparaciones con el otro competidor OBSV sobre las diferentes prácticas realizadas. Mejor dejemos el comentario de no “imponer” la celebración de un contrato de seguro.

Documentos útiles:

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