"El blog del corredor nace con el objetivo de dar respuesta
a las principales necesidades de los mediadores de seguros."

Jose Antonio Muñoz
CEO en Solvento Consulting

1
Cuaderno de Verano 2021
2
Vacaciones COVID en 2021, ¿Ya se puede viajar?
3
Formación en Distribución de Seguros Privados
4
Analizar y aprovechar el cuadro de mando
5
«A la Luna sin seguro de vida.»
6
IDD Y LA FORMACIÓN EN SEGUROS
7
Mediador de Seguros ¿Cómo debe actuar?
8
Distribuidores de seguros
9
Primer aniversario de la Ley de distribución de seguros.
10
El incremento del 2% en el IPS para el 2021.

Cuaderno de Verano 2021

Temas para revisar a la vuelta de vacaciones:

Estamos a las puertas de empezar un mes de agosto atípico por la crisis sanitaria, pero con muchas ganas de poder disfrutarlo al máximo, dentro de las recomendaciones sanitarias.  

Un periodo de merecido descanso, que nos ayudará a cargar las pilas necesarias para encarar una nueva temporada que vendrá llena de novedades, retos y dificultades también.  

Precisamente las novedades y los retos son lo que nos ayuda a marcar la estrategia en las empresas; las dificultades ya vienen “solas».  

Y qué mejor manera de aprovechar los momentos de desconexión estival, que reflexionando sobre aquellas tareas que serán esenciales para empezar la temporada con unos objetivos claros.  

El sector de la distribución de seguros está en plena transformación y va más rápido de lo que nos podemos imaginar. Nos guste o no, hemos de saber convivir y adaptarnos a las exigencias actuales, tanto legales como tecnológicas.  

Con el objeto de facilitar una pauta para que los corredores puedan aplicar su propio Cuaderno de Verano, hemos apuntado 4 objetivos mínimos que deberían estar en la agenda a la vuelta de vacaciones.  

 

  • Revisar el cumplimiento de las diferentes obligaciones legales que afectan a la actividad de distribución de seguros.  
  • Es muy importante recordar a todos los corredores que, independientemente del volumen de negocio y de su estructura, no están exentos de cumplir con las obligaciones establecidas en materia de distribución de seguros, y, por supuesto, tampoco de ser sancionados en caso de incumplimiento. 

 

  • Revisar los diferentes contratos de colaboración suscritos por el corredor. Debe recordarse lo establecido en el artículo 137.2 de la “Ley de Distribución” y las implicaciones que ello tiene para el corredor:  
  • Los colaboradores externos desarrollarán su actividad bajo la dirección, régimen de responsabilidad administrativa, civil profesional, y régimen de capacidad financiera del mediador para el que actúen. 

 

  • Revisar la situación formativa del personal (interno y externo) vinculado a la actividad de distribución del corredor, y planificar el programa de formación anual que tendrán que seguir, de acuerdo con el nuevo Reglamento de Formación. 
  • El personal que actualmente dispone de la formación del Grupo C, para poder seguir desarrollando sus funciones, debe superar el curso del Nivel 3 para adaptarse a las nuevas obligaciones de formación. 
  • El personal de Nivel 1 y 2 debe realizar 25 horas de formación continua al año. 
  • El personal de Nivel 3 debe realizar 15 horas de formación continua al año. 

 

  • Revisar y depurar la base de datos de la cartera de clientes. Los “datos” han de ser la punta de lanza de cualquier mediador en una época donde el tratamiento de la información se está automatizando a pasos agigantados.  
  • Es esencial que el corredor tome conciencia de la importancia que tienen los datos de sus clientes y, sobre todo, la metodología que aplique para captarlos y después registrarlos en su programa de gestión.  

 

Este último punto es esencial, porqué de poco servirá el avance en conectividad que aseguradoras y tecnológicas están implementando en el sector, si después el corredor no es riguroso en la captación e introducción de los datos en su ERP.  

Este trabajo de mejora aporta al corredor las siguientes ventajas:  

  • Mayor valoración de su fondo de comercio.  
  • Mejor segmentación de clientes. 
  • Campañas comerciales. 
  • Optimizar procesos automáticos. 

Evidentemente, este cuaderno de verano 2021 que os proponemos está abierto a cualesquiera otras preferencias que tenga corredor, pero si os sirve de ayuda estos temas y otros que consideréis (no muchos más) será un gran trabajo realizado para encarar la nueva temporada después de vacaciones.  

Vacaciones COVID en 2021, ¿Ya se puede viajar?

La etapa vacacional está a la vuelta de la esquina, tod@s tachamos los días en el calendario mientras suspiramos, «otro día menos» pensamos.

Gran parte de la población Española a fecha de hoy ya está vacunada al menos con la primera dosis, pero esto no es suficiente para poder viajar a cualquier país ya que la pauta no estaría completa a falta de una segunda dosis, y además han de pasar 14 días desde la última inyección.

Si cumples con estos requisitos, tu pauta de vacunación estará completada y así figurará en el ‘Certificado Covid Digital Europeo’, conocido como ‘pasaporte Covid‘. A continuación os dejamos con una lista de destinos europeos donde podréis viajar sin problemas:

Países abiertos sin restricciones o con medidas diferentes para los vacunados

Albania 🇦🇱: Albania no tiene ninguna restricción para entrar (ni vacuna, ni PCR, ni cuarentena), aunque se harán pruebas aleatorias en el aeropuerto.

Alemania 🇩🇪Alemania permite la entrada a los viajeros vacunados sin restricciones.

Antigua y Barbuda 🇦🇬: Cuarentena de 48 horas para aquellos que hayan completado la vacunación.

Armenia 🇦🇲los viajeros vacunados no necesitan proporcionar una PCR para viajar a Armenia.

Austria 🇦🇹: vacunación de al menos una dosis con 21 días de vigencia. Recuerda que en Austria para ir a cualquier evento, restaurante o bar, necesitarás realizar un test de antígenos, gratis y disponibles en numerosos puntos del país.

Bahamas 🇧🇸: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Barbados 🇧🇧: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Belice 🇧🇿las personas que han sido vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Bosnia-Herzegovina 🇧🇦: si estás vacunado podrás viajar a Bosnia-Herzegovina sin restricciones.

Bulgaria 🇧🇬las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR.

Chipre 🇨🇾, Grecia 🇬🇷 e Israel 🇮🇱: los gobiernos de estos tres países tres países mediterráneos acordaron la creación de un corredor turístico mediante el cual los vacunados de covid-19 podrás desplazarse entre estos países sin necesidad de prueba PCR o cuarentena.

Croacia 🇭🇷: no hay prueba de PCR ni cuarentena si está vacunado o si ya has pasado el COVID-19.

Costa Rica 🇨🇷: no hay ni PCR, ni cuarentena, sin embargo, deberás contratar un seguro de viaje. Todos los detalles aquí.

Colombia 🇨🇴: Colombia ya no pide PCR ni cuarentena a los viajeros internacionales, incluso sin estar vacunados. Más información aquí.

Dinamarca 🇩🇰: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir un período de cuarentena.

Ecuador 🇪🇨: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Eslovenia 🇸🇮: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Francia 🇫🇷: a partir del día 9 de junio, si estás vacunado no necesitas PCR ni antígenos.

Georgia 🇬🇪: las personas que han sido vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR para viajar a Georgia.

Guatemala 🇬🇹: si estás vacunado no necesitas PCR ni pasar una cuarentena para viajar a Guatemala.

Honduras 🇭🇳: si estás vacunado no hace falta presentar PCR.

Irlanda 🇮🇪: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena

Islandia 🇮🇸: la cuarentena de cinco días no se aplica a los viajeros vacunados que quieran viajar a Islandia.

Italia 🇮🇹: sin restricciones para los vacunados.

Letonia 🇱🇻si estás pensando viajar a Letonia, podrás hacerlo sin restricciones si estás vacunado.

Líbano 🇱🇧: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR para viajar al Líbano. No hay cuarentena obligatoria en el país.

Lituania 🇱🇹: si has sido vacunado o has tenido covid-19 en los últimos tres meses no necesitas proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con el período de cuarentena para viajar a Lituania.

Macedonia del Norte 🇲🇰no hay restricciones, a no ser que llegues desde Grecia. En este caso, deberás respetar una cuarentena de 14 días.

Madeira 🇵🇹: La isla ha abierto un ‘corredor verde’ para recibir a los turistas que han sido vacunados o se hayan recuperado del coronavirus.

Malta 🇲🇹: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir un período de cuarentena.

México 🇲🇽: para viajar a México no hay ninguna restricción. Más información aquí.

Moldavia 🇲🇩: Las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir un período de cuarentena.

Montenegro 🇲🇪Montenegro no tiene ningún tipo de restricción. No es necesario ni PCR, ni cuarentena.

Nepal 🇳🇵las personas vacunadas no necesitan realizar una prueba de PCR ni cumplir una cuarentena.

Noruega 🇳🇴: Noruega no tiene restricciones a los vacunados por COVID-19.

Países Bajos 🇳🇱: Holanda se une a la lista de países que no exige PCR si estás vacunado.

Panamá 🇵🇦Las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR, ni cumplir con una cuarentena (a no ser que llegues de un país de América Latina).

Polonia 🇵🇱: aquellos viajeros que estén vacunados no necesitan proporcionar la PCR para viajar a Polonia. Tampoco hay cuarentena obligatoria.

República Dominicana 🇩🇴sin restricciones para los españoles. Tan solo hay controles aleatorios a la llegada. Más información aquí.

Rumanía 🇷🇴: las personas vacunadas durante al menos 10 días no necesitan proporcionar una prueba de PCR y cumplir con un período de cuarentena.

Salvador 🇸🇻: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Suiza 🇨🇭: Suiza levanta las restricciones para los vacunados por COVID-19.

Tailandia 🇹🇭: si estás vacunado, puedes viajar a Phuket y puedes viajar al resto del país pasados 14 días de tu llegada. Más información aquí.

Turquía 🇹🇷: las personas vacunadas no necesitan proporcionar una prueba de PCR ni cumplir con un período de cuarentena.

Uruguay 🇺🇾todavía no está confirmado, pero el gobierno uruguayo pretende abrir las fronteras a los viajeros que hayan sido vacunados o que ya se hayan recuperado del covid-19 (con un certificado de anticuerpos)

Fuente: «El blog de viajes by Chapka»

¿Y qué pasa si no tengo la pauta completa o no estoy vacunado?

Pues que tendrás que seguir todas las recomendaciones de seguridad aparte de, según el país donde viajes, tener que realizar/presentar PCR y/o hacer cuarentena previa.


Desde Solvento Consulting, como expertos en el sector de la Mediación queremos recomendaros que contratéis un buen seguro de viajes con vuestro Corredor de Seguros de confianza. Esta decisión os ahorrará cualquier preocupación que podáis tener y os ayudará a viajar con la tranquilidad que necesitáis ya que, cualquier gasto derivado por algún tema de COVID-19 quedará automáticamente cubierto, además de las principales ventajas que ya comporta de per se contratar un seguro de viajes.

Formación en Distribución de Seguros Privados

Principales novedades del Real Decreto

El pasado 22 de abril entró en vigor el Real Decreto 287/2021, de 20 de abril, sobre formación (en adelante también, el Real Decreto). Esta nueva norma, junto con la Resolución de 3 de junio de 2021 de la DGSFP, ha venido a completar el desarrollo en materia de formación de la llamada “Ley de Distribución”.  

A continuación, destacamos los que, a nuestro entender, son los puntos más relevantes del nuevo Real Decreto de formación:

  • Las categorías de formación denominadas Grupos A, B y C pasan a ser los Niveles 1, 2 y 3.
  • Varía el número de horas de los cursos de formación previa y continua, excepto en la formación previa del Nivel 2 (Grupo B).
  • Se redefine la tercera categoría formación: el Nivel 3 (Grupo C) amplía horas de formación previa y continua y sus funciones, que son las de proporcionar información a los clientes.
  • Las personas encuadradas en el Nivel 1 (Grupo A) pasan a estar obligadas a realizar un número mínimo de horas de formación continua.
  • La periodicidad del plan de formación continua pasa de trienal a anual.
  • Para ejercer la actividad de agente de seguros vinculado, persona física o jurídica, ya no es necesario disponer de la máxima titulación (Grupo A – Nivel 1). El Nivel 2 (si asesora)  y 3 (si informa) son titulación suficiente.

Comparativa entre la norma derogada y la vigente, por lo que respecta a los cursos de formación inicial y a las horas de formación continua:

Régimen de convalidaciones de la formación previa:

  • Las personas que antes de la entrada en vigor del Real Decreto de formación hayan superado el Grupo A tienen convalidada la formación de Nivel 1.
  • Las personas que antes de la entrada en vigor del Real Decreto de formación hayan superado el Grupo B tienen convalidada la formación de Nivel 2 y 3.
  • Importante: Las personas que antes de la entrada en vigor del Real Decreto de formación hayan superado el Grupo C no tendrán convalidada la formación de Nivel 3. Pero podrán seguir llevando a cabo sus funciones en la correduría durante un año, plazo que se facilita para que se adapten cursando el Nivel 3.
  • Cursos que se estén realizando a la entrada en vigor del Real Decreto de formación: Las personas que, a la entrada en vigor del Real Decreto, estaban realizando los cursos de los Grupos A, B o C, una vez los finalicen, tendrán convalidada la formación superada en los términos indicados los tres puntos anteriores.

Es importante que cada mediador revise la situación actual de su personal y colaboradores en materia de formación, con el objeto de planificar, de forma más adecuada, la adaptación de su entidad a los nuevos requisitos de formación previa y continua.

Si necesitas información o ayuda para realizar esta revisión, puedes contactar con Solvento Consulting, a través de su correo electrónico.

Analizar y aprovechar el cuadro de mando

«Una visión práctica aplicada a los corredores de seguros»

Cuántas veces puede haberse preguntado un corredor de seguros, ¿cómo puedo potenciar el negocio? Y ¿Qué cosas debería corregir para cambiar la tendencia de mi negocio?

Estoy convencido que unas cuantas, pero la pregunta clave es, ¿qué estrategia me he marcado? Y ¿Qué marcadores debo utilizar para evaluarlo?

Antes de continuar, sería bueno recordar una entrada ya publicada sobre, plan estratégico, ¿la asignatura pendiente?

“La esencia de la estrategia no es simplemente elegir qué hacer; también exige elegir lo que no hay que hacer’’. Es decir, no solo con marcar una estrategia se obtiene un resultado, sino corrigiendo las desviaciones que vamos midiendo con la evolución del negocio. Éste es el objetivo de un Cuadro de Mandos.

Una definición comúnmente utilizada es la siguiente:

“Un cuadro de mando integral es una herramienta de gestión empresarial que permite, en tiempo real, tener una perspectiva global de todos los procesos que afectan a una empresa. Y es que, pese a que, en sus inicios, los cuadros de mando se consideraban soluciones orientadas a medir, con el tiempo, su evolución, los ha convertido en potentes herramientas capaces de cambiar y virar las estrategias de una empresa”.

Centrándonos en el sector asegurador, y en concreto en los mediadores de seguros, vemos que algunos ERP ya disponen de su Cuadro de Mando que le permite al corredor disponer de cierta información a tiempo real sobre la evolución de su negocio.

Pero ¿qué pasa cuando estos indicadores son genéricos y muestran una fotografía estándar sobre el negocio?  Que el exceso de información puede distraer la atención sobre los objetivos reales que cada organización se hayan marcado en su plan estratégico.

Por ejemplo, cualquier corredor/correduría, con independencia del volumen y de su composición, tiene una serie de atributos comunes a su actividad que han de ser medibles y comparados temporalmente, como son los clientes, pólizas, recibos, siniestros, proyectos o incluso las anulaciones.

Recordemos que la actividad del mediador a lo largo de la vigencia de cada póliza intermediada se centra en estos 3 grupos:

Por lo tanto, si atribuimos a cada uno de estos grupos los indicadores que más se ajusten a los objetivos del plan estratégico, nos ayudarán a realizar un seguimiento para que el corredor pueda corregir aquellas posibles desviaciones no deseadas.

Pongamos un ejemplo sobre cómo podría aplicarse en cada uno de los grupos mencionados anteriormente, los diferentes atributos internos y externos, que nos permitirán cuantificar los indicadores que hayamos escogido en función de las necesidades del corredor en cuestión.

El siguiente paso sería comparar los indicadores con cada una de las 4 áreas de un cuadro de mando de una correduría estándar, a fin de conocer el comportamiento de los mismos:

Un ejemplo sobre qué parámetros puede utilizar el corredor para compararlo en cada una de estas áreas descritas sería el siguiente listado:

  1. Económica
    1. Ingresos por comisiones totales y recurrentes
    1. Margen por cliente de cartera y nueva producción
    1. Margen por póliza de cartera y nueva producción
  2. Clientes
    1. Riesgo de fuga
    1. Incremento de clientes en vigor
    1. Tasa de renovación
    1. Motivos de anulación
  3. Procesos
    1. Número de incidencias (conectividad Cias)
    1. Número de recibos / pólizas tramitadas
    1. Ratio de efectividad comercial
    1. Comunicación con los clientes
  4. Ramos
    1. Ratio pólizas por ramo
    1. Margen comercial por ramo
    1. Siniestralidad por ramos

El resultado de este ejercicio le permitirá al corredor comprobar la evolución sobre cada uno de los indicadores escogidos, y así corregir aquellas posibles desviaciones de forma objetiva y rápida.

Pero ¿por dónde empiezo a confeccionar un cuadro de mando?

El proceso de implantación de los cuadros de mando puede ser progresivo, no necesariamente todo corredor está en disposición de aplicarlo de forma global y que le permita conocer “on time” la evolución de su negocio. Pero sí, que puede empezar con los CM departamentales.

Elegir una o dos áreas descritas (económica, clientes, procesos y ramos) permitirá al corredor trabajar y profundizar en aquellos indicadores que quiera evaluar. Es un buen inicio para conocer a su vez la calidad de los datos con los que trabaja.

Haciendo hincapié en la calidad de los datos, cabe destacar que es el principal hándicap que muchos profesionales del sector todavía no han resuelto. Estos datos deberían ser la piedra angular del corredor, en la que pivota toda su actividad presente y futura, para así permitirle sacar el mayor rendimiento posible a su negocio.

Corredores sin programas de gestión

Así mismo en el cumplimiento de la confección de la DEC, puede apreciarse que la simple extracción automática de los datos que sirven para confeccionarla no es posible debido a que la calidad de algunos los mismos no es completa. En consecuencia, todavía un número importante de mediadores que ha de recurrir a otro tipo de certificados y/o listados para elaborarla. Todo esto implica que, la gestión de los datos es vital para elaborar un cuadro de mandos eficiente.

Otro punto importante que dificulta el desarrollo del CM es el exceso de indicadores. Suele ser el problema más habitual que nos debe hacer pensar en concretar y no dispersarnos en su número.

El segundo de los factores que dificulta la implantación de estos CM, es la calidad de los datos. Todas las personas implicadas en los diferentes procesos de captación, contratación y siniestro han de ser muy estrictos con éstos. Trabajando y desarrollando una buena base de datos, cualquier correduría puede tener la capacidad de desarrollar un Cuadro de Mando Integral, que le permitirá conocer la evolución de su negocio.

Animo a todos los lectores mediadores que focalicen su atención en la gestión/calidad de los datos de su negocio.

https://adndelseguro.com/claves-negocio/munoz-analizar-aprovechar-informacion-cuadro-mandos/

Publicado en ADN del Seguro

José A Muñoz CEO de SOLVENTO CONSULTING

«A la Luna sin seguro de vida.»

El famoso discurso del presidente Kennedy en Mayo de 1961, diciendo que EEUU pondría un ser humano en la Luna antes de terminar la década, obligó a la NASA a ponerse las pilas, y tirar hacia adelante su programa espacial quemando etapas y asumiendo unos riesgos que hoy en día nos parecerían absolutamente impensables.

Y una de las cosas en las que tuvieron que improvisar rápidamente fue,

El seguro de vida de los astronautas:

Resulta que, la NASA no consiguió encontrar ninguna aseguradora que estuviera dispuesta a pagar un seguro de vida a Armstrong, Aldrin y Colins, las primeras personas en viajar a la Luna, ya que consideraban que era una misión prácticamente suicida y que había muchísimas posibilidades de que los astronautas no regresaran.

«No se puede circular sin un coche asegurado, pero si vas a la Luna no hay problema.»

Desde luego, razón no les faltaba. Pero no podía ser que 3 héroes fueran a hacer el viaje más apasionante y arriesgado de la historia de la humanidad y sus familias no fueran recompensadas de alguna manera si no conseguían volver. Por eso dieron con una ingeniosa solución: crear unas tarjetas especiales con diseños sobre la misión, que los 3 astronautas firmaron y dedicaron.

Postal firmada por: Neil Armstrong, Michael Collins y Edwin ‘Buzz’ Aldrin.

La idea era que las tarjetas quedasen en posesión de las familias y en caso de que los astronautas no regresaran a la Tierra, pudieran venderlas por un alto precio, ya que se convertirían en unos souvenirs muy valiosos… aunque también algo macabros. Por suerte la misión salió bien y las tarjetas fueron devueltas al club filatélico con el que se habían asociado, que las repartió por ahí sin que quedara ningún rastro oficial de ellas.

Pero los Astronautas del Apolo 11 no fueron los únicos en tener problemas con las aseguradoras. El conocido director de cine Stanley Kubrik, que por entonces estaba rodando ‘2001 una odisea en el espacio’ quiso contratar a una aseguradora que le compensara por las posibles pérdidas que sufriría el estreno de su película si los astronautas encontraban vida en la Luna.

La Luna, donde el apetito al riesgo disminuye.

Esto es algo que hoy en día nos parece de risa, pero curiosamente, ninguna aseguradora quiso arriesgarse. Todas pensaban que encontrar vida en la Luna era una opción demasiado probable como para arriesgarse. Pero finalmente pudimos comprobar que, al igual que en 2001 una odisea en el espacio, la Luna es un mundo desolado y estéril.

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IDD Y LA FORMACIÓN EN SEGUROS

En primer lugar, antes de empezar con esta nueva píldora sobre la formación, os queremos dar la bienvenida una vez mas al Blog del Corredor, antes de comenzar con esta nueva píldora formativa, os queremos recordar que ya publicamos 2 anteriores (las podéis ver aquí):

PÍLDORA 1: Distribuidores de Seguros.

PÍLDORA 2: Mediador de Seguros, ¿Cómo debe actuar?

Por tanto, ¿Qué trataremos en esta nueva entrada?

Repasaremos los cambios que se han producido con la aprobación del reglamento de formación, que desarrollará sobre esta materia el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero.

Asimismo, hemos de saber que la norma se está tramitando actualmente como Proyecto de Real Decreto sobre formación e información estadístico-contable y del negocio de los distribuidores de seguros y por el que se modifica el Real Decreto 1060/2015, de 20 de noviembre, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras


FORMACIÓN INICIAL Y CONTINUA

A continuación, vemos una comparativa entre la situación actual y la futura respecto a las horas de formación inicial y continua de los diferentes Grupos y Niveles de formación:

Tabla comparativa
REQUISITOS DE FORMACIÓN

Por lo tanto, los distribuidores, así como su personal, deberán tener un determinado nivel de formación cuando desempeñen determinadas actividades o funciones:


RÉGIMEN DE CONVALIDACIONES DE LA FORMACIÓN INICIAL ACTUAL

Por lo tanto, hemos de saber que el hecho de haber superado alguno de los cursos de formación actuales (Grupos A, B y C) supondrá —excepto en el caso del Grupo C— la convalidación del Nivel de formación equivalente de acuerdo con el nuevo Reglamento.


* Importante: Las personas que con el título del Grupo C no tendrán convalidado el Nivel 3. Podrán seguir llevando a cabo sus funciones durante un año, plazo que se facilita para que se adapten cursando el Nivel 3.

Finalmente, debemos apuntar que las personas que estén realizando los cursos de los Grupos A, B o C durante la entrada en vigor del Real Decreto, una vez finalicen dichos cursos, tendrán convalidada la formación superada de acuerdo con lo indicado en el cuadro anterior.

Si tienes alguna duda: https://solventoconsulting.com/contacto/

Mediador de Seguros ¿Cómo debe actuar?

Bienvenidos de nuevo, en esta segunda píldora vamos a comentar qué obligaciones debe tener en cuenta un Mediador de Seguros en la fase previa a la celebración de un contrato de seguros.

A continuación, haremos un repaso a qué expresiones no se deberían utilizar.

Antes de comenzar, queremos recordaros que hace una semana escribimos la primera píldora del aniversario del RDL 3/2020: «Distribuidores de seguros»

Así pues, estas son las fases en la celebración de un contrato de seguro:

FASE PREVIA

  • En primer lugar, determinar, basándose en informaciones obtenidas del cliente, sus exigencias y necesidades. Facilitar información objetiva y comprensible acerca del producto de seguro.
  • A continuación debemos hacer un Análisis objetivo: Prestar asesoramiento sobre la base del análisis de un número suficiente de contratos de seguro ofrecidos en el mercado, de modo que pueda formular una recomendación personalizada, ateniéndose a criterios profesionales, respecto al contrato de seguro que sería adecuado a las necesidades del cliente.

(Los puntos anteriores son modulares en función de la complejidad del producto y del tipo de cliente.)

  • Velar por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.
  • Documento de información previa sobre el producto de seguro.
  • Facilitar la Información General Previa del Distribuidor.
  • Honorarios profesionales (opcional).

Por lo tanto, el Mediador de Seguros y el cliente podrán acordar honorarios, cumpliendo con los siguientes requisitos:

  • Acuerdo por escrito.
  • Los honorarios se facturarán directamente al cliente.
  • Factura independiente de los honorarios, separada del recibo de prima emitido por la aseguradora.

FASE DE EJECUCIÓN

  • Con todo esto, se debe facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza.
  • De igual importancia, se le debe dar asistencia y asesoramiento en caso de siniestro.

Productos de inversión basados en seguros

FASE PREVIA (IBIPS)

  • Prevención de conflictos de interés:

Así mismo, se han de adoptar medidas para detectar e impedir posibles conflictos de interés que puedan afectar a sus clientes en la distribución de seguros. 

Además, se ha de facilitar la Información General Previa del Distribuidor, que incluye requisitos adicionales:  

    • Si entregan evaluaciones periódicas de la idoneidad del producto.
    • Orientaciones y advertencias sobre los riesgos conexos a los IBIPS o a determinadas estrategias de inversión propuestas.
    • Información sobre todos los costes y gastos asociados.

Por tanto, se debe determinar, basándose en informaciones obtenidas del cliente, sus: Exigencias y necesidades. Facilitar información objetiva y comprensible acerca del producto de seguro.

  • Honorarios profesionales (opcional)

Por consiguiente, el corredor y el cliente podrán acordar honorarios, cumpliendo con los siguientes requisitos:

  • Acuerdo por escrito.
  • Los honorarios se facturará directamente al cliente.
  • Factura independiente de los honorarios, separada del recibo de prima emitido por la aseguradora.

Importante: El Mediador de Seguros únicamente podrá ser retribuido por el cliente.

Análisis de idoneidad, adecuación e información a los clientes a través del Mediador de Seguros:

    • Obtener información sobre los conocimientos y experiencia del cliente sobre el tipo de producto de inversión.
    • Situación financiera y capacidad para soportar pérdidas.
    • Objetivos de la inversión.

¿Y cómo consigue todo esto el Mediador de Seguros?

  • Análisis objetivo: Prestar asesoramiento sobre la base del análisis de un número suficiente de productos ofrecidos en el mercado, de modo que pueda formular una recomendación personalizada, ateniéndose a criterios profesionales, respecto al producto que sería adecuado a las necesidades del cliente.
  • Documento de información previa sobre el producto de seguro.  
  • Crear un registro que recoja los documentos acordados con clientes para la prestación de los servicios.
  • Velarán por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir el producto para su eficacia y plenitud de efectos.  

FASE DE EJECUCIÓN (IBIPS)

SUSCRIPCIÓN DEL PRODUCTO DE INVERSIÓN BASADO EN SEGUROS

  • Deben facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas del producto.
  • Asistencia y asesoramiento

ACTIVIDADES PROHIBIDAS PARA LOS MEDIADORES DE SEGUROS

Para finalizar, hagamos un breve apunte sobre cuáles de estás son más evidentes y cuales han de ser recordadas por el Mediador de Seguros para evitarlas.

Evidentes:
  • Asumir directa o indirectamente la cobertura de cualquier clase de riesgo, así como tomar a su cargo, en todo o en parte, la siniestralidad objeto del seguro, siendo nulo todo pacto en contrario.
  • Realizar la actividad de distribución en favor de entidades aseguradoras y reaseguradoras no autorizadas en España, o que actúen transgrediendo los límites de la autorización concedida.
Recordar / Importante:
  • Utilizar en la denominación social, en la publicidad o identificación de sus operaciones mercantiles, expresiones que estén reservadas a las entidades aseguradoras y reaseguradoras que puedan inducir a confusión con ellas.

Ejemplo:   ……………………@segurosmenganito.xx    

Rótulos, publicidad mercantil, envíos comerciales indicando solo, por ejemplo:

Seguros Menganito

En función del tipo de Mediador, debería ser:

Correduría de Seguros Menganito

  • Añadir recargos a los recibos de prima emitidos por las entidades aseguradoras, siendo nulo cualquier pacto anterior.

Básicamente, hay que recordar que el cobro de honorarios o las prestaciones de servicios al cliente se deberán acordar previamente por escrito y corresponder a un concepto distinto a la prima.

  • Celebrar o modificar en nombre de su cliente un contrato de seguro sin el consentimiento de este.

Del mismo modo, la Correduría ha de poder acreditar las indicaciones del cliente en caso de posterior conflicto. Este aviso podría entrar dentro de la categoría de “evidentes”, pero se ha de recordar con el fin de evitar posibles contingencias, generadas por el personal de la Correduría que no tenga suficiente conocimiento en materia de distribución de seguros.

  • Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.

Por esto mismo, no haremos comparaciones con el otro competidor OBSV sobre las diferentes prácticas realizadas. Mejor dejemos el comentario de no “imponer” la celebración de un contrato de seguro.

Documentos útiles:





Distribuidores de seguros

Tal y como os avanzamos el pasado 4/02/2021, trataremos este post de manera enunciativa sobre diferentes aspectos de ámbito jurídico, que se describen en la Ley, así como el volumen de negocio No Vida publicado por canales. Vemos que los mediadores de seguros ya no son los únicos que pueden distribuir seguros, por tanto…

1º Who is Who?

ACTORES DEL SECTOR DE LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS

La aprobación del Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, supuso un incremento de los participantes en la distribución de seguros.

A continuación, vemos un resumen de la situación actual:

Censo de mediadores que figuran en el PUI (Registro único de la DGSFP)

2. ¿Cuántos mediadores de seguros hay?

La distribución de los mediadores de seguros que figuran en el PUI de la DGSFP a fecha de hoy (8/2/2021) es:

3. ¿Cuántos corredores de seguros hay?

El volumen de corredores (personas físicas y jurídicas) es de 5224, que representan el 7% del total de distribuidores.

Y para tener un referencia sobre el Volumen en primas No Vida, que los corredores intermediaron en el 2019:

Y de Nueva Producción No Vida 2019

Además, cuando se publiquen los datos sectoriales del 2020, podremos ver qué impacto habrá tenido en el sector de la mediación, los efectos de la crisis sanitaria del COVID-19.

4. ¿Qué datos he de inscribir / comunicar a la DGSFP o CCAA?

Especial mención a este punto para recordar a los mediadores de seguros, que ciertas modificaciones que estos pueden realizar en sus negocios / sociedades, han de ser comunicadas al organismo competente.

Algunos de estas son con carácter previo a la modificación.

¿Quieres saber cuales son?

¿Y qué plazos corresponde?

  • Cuando la inscripción en el registro administrativo traiga causa en acuerdos de la Administración, el asiento se practicará de oficio con fundamento en el acto administrativo correspondiente.
  • Cuando la inscripción sea de actos del Mediador deberá comunicarse dentro de los 15 días siguientes al de adopción de los acuerdos.
  • Cuando la comunicación corresponda a una escritura pública el plazo será de un mes desde su inscripción en el Registro Mercantil.

Especial atención a la transmisión de participaciones que se hagan en las corredurías

El apartado 1 del artículo 160 dice:
1. El corredor de seguros, persona jurídica, y el operador de banca-seguros, deberán informar a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones de cualquier relación que pretendan establecer con personas físicas o jurídicas que pueda implicar la existencia de vínculos estrechos tal y como se definen en el artículo 128.12, así como de cualquier transmisión de acciones o participaciones proyectada que represente una participación significativa de acuerdo con el artículo 128.13

Si quieres saber más al respecto, puedes consultar la entrada especial que hicimos sobre este tema

https://elblogdelcorredor.es/que-pasa-si-no-tengo-los-datos-actualizados-en-el-registro-especial-de-la-dgsfp/

5. Comunicaciones con la Administración

COMUNICACIÓN ELECTRÓNICA CON LA AUTORIDAD DE CONTROL (DGSFP / CCAA)

Derivado de la aprobación de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Común de las Administraciones Públicas, las diferentes Autoridades de Control han implementado sistemas de comunicación que son exclusivamente online. Por este motivo, resulta indispensable:

  • Disponer de un certificado electrónico del Corredor/Correduría.  (IMPORTANTE y NECESARIO)
  • En el supuesto de estar autorizado por la DGSFP, el mediador debe disponer de un correo electrónico de contacto a efectos de notificaciones inscrito en la Sede Electrónica. A través del siguiente enlace el mediador puede consultar el correo inscrito, y modificarlo si lo desea (opción “Gestión del buzón”): https://www.sededgsfp.gob.es/es/Paginas/NotificacionesFehacientes.aspx

IMPORTANTE: Un correo que esté operativo y que sea consultado con facilidad!!!! a fin de evitar sorpresas de recepción de notificaciones que hayan quedado en el “olvido”)

Para consultar Webgrafía

 (LEGISLACIÓN VIGENTE EN DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS)

(LEGISLACIÓN EN FASE DE APROBACIÓN)

Se encuentra pendiente de aprobación un reglamento que sustituirá a esta norma en materia de Formación y DEC:

Se encuentra pendiente de aprobación una resolución que sustituirá a la actual. En materia de requisitos y principios básicos Programas de Formación)

Primer aniversario de la Ley de distribución de seguros.

Ha transcurrido un año desde la publicación del RDL 3/2020 de 4 de febrero (Os hablábamos de ello en esta entrada)

Y por ello, desde este Blog vamos a lanzar durante los próximos días, unas píldoras informativas sobre recomendaciones y casos prácticos que puedan ser de ayuda al Corredor de Seguros.

Las píldoras se dividirán en 4 bloques:

  • Jurídico
  • Operacional
  • Formación
  • Infracciones / Sanciones

El objetivo de estas entradas será, trasladar al lector de la forma más resumida posible, aquellas recomendaciones más destacables que durante este año tan especial se han podido pasar por alto.

Además, si el tema nos lo permite, intentaremos ser lo más didáctico posible, haciendo uso de ejemplos y casos prácticos que sirvan de referencia al mediador de seguros.

Luces y sombras en la aplicación del RDL 3/2020

Haremos simples las píldoras mediante casos prácticos para ayudar al Corredor.

Como en todo cambio normativo, el periodo de adaptación es básico para asumir la gran mayoría de las exigencias legales que se derivan del RDL 3/20, pero…

Es evidente que, las exigencias de la situación COVID-19, han hecho cambiar ciertas prioridades, tanto en el ámbito personal como profesional.

Te invitamos a participar

No te cortes, envíanos tus dudas para proponerte nuevas recomendaciones.

Suscríbete y envíanos tus dudas

FAQ; Con vuestra participación nos ayudará a responder aquellos aspectos que más pueden preocupar al mediador.

Para animaros os pongo unos ejemplos:

  • ¿Qué cumplimiento en LOPD le corresponde a mi correduría?
  • ¿Cómo gestionar un traspaso de cartera para cumplir la LOPD?
  • ¿Puedo comercializar productos de inversión basado en seguros?
  • ¿Cómo he de aplicar la doble cuenta bancaria?
  • etc.

Para acabar esta introducción, podéis enviar un correo a: info@solventoconsulting.com, estaremos encantados de poder incluir dudas que tengáis en vuestro a día a día para daros las mejores recomendaciones y a su vez utilizar casos prácticos que hagan vuestra actividad diaria mas fácil como Corredores de Seguros.

El incremento del 2% en el IPS para el 2021.

¿Cómo podría afectar este incremento en las primas gestionadas por los mediadores?

Para ponernos en contexto, dicho impuesto tiene efecto desde el 1 de enero de 1997, a través de su artículo 12 de la Ley 13/1996, de 30 de diciembre, de Medidas Fiscales, Administrativas y del Orden Social.

Es un tributo indirecto que grava las operaciones de seguros y capitalización. Y que son sujetos pasivos las entidades aseguradoras cuando realicen las operaciones gravadas por el impuesto.

La controversia, viene sobre el redactado del artículo 12.7 de la citada Ley

Que dice;

Siete. Devengo del impuesto.

El impuesto se devenga en el momento en que se satisfagan las primas relativas a las operaciones gravadas. En caso de fraccionamiento de las primas, el impuesto se devenga en el momento en que se realicen cada uno de los pagos fraccionados.

La petición del sector asegurador, en solicitar aplazamiento de 3 meses para la entrada en vigor del nuevo tipo impositivo, facilitaría la gestión a la mediación y a las aseguradoras en última instancia, que son las que deben repercutir íntegramente dicho impuesto, tal como se cita en el artículo diez de la citada Ley

Diez. Repercusión del impuesto.

El Impuesto sobre las Primas de Seguros deberá ser repercutido íntegramente por las entidades aseguradoras sobre las personas que contraten los seguros objeto de gravamen.

La repercusión se atendrá a lo establecido por la normativa reguladora del Impuesto sobre el Valor Añadido.

Y a la práctica en cómo afecta a las aseguradoras según el artículo trece de la mencionada Ley

Trece. Autoliquidación e ingreso.

1) Los sujetos pasivos estarán obligados a presentar mensualmente declaración por este impuesto.

2) En el mismo momento, de la declaración del sujeto pasivo deberá determinar la deuda tributaria correspondiente e ingresarla en el lugar, forma, plazos e impresos que establezca el Ministro de Economía y Hacienda.

Las diferentes consultas Generales o Vinculantes sobre dicho impuesto, muestran sobre cómo desde la Dirección General de Tributos interpretan el criterio de devengo en relación al IPS.

Por ejemplo;

Consulta Vinculante V055-06

El devengo del impuesto tiene lugar cuando se satisfacen las primas correspondientes a las operaciones gravadas, o en el caso de fraccionamiento de las mismas, en el momento en que se realice cada uno de los pagos fraccionados (apartado Siete del artículo 12 de la Ley 13/1996). Se tributará por la cantidad resultante de aplicar el tipo de gravamen vigente en la fecha del devengo del impuesto (6 por ciento, actualmente) sobre la base imponible, constituida por el importe total de la prima o cuota satisfecha. No existe por tanto limites reducidos

…/…

Hay que tener en cuenta que, en el Impuesto sobre la Primas de Seguros, no hay crédito de impuesto a deducir o compensar en declaraciones posteriores, a diferencia de lo que ocurre en el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), y sólo existe obligación de declarar en los periodos en que se realicen operaciones de seguro

Es decir, las aseguradoras han de presentar mensualmente declaración de dicho impuesto y supeditado al devengo (cobro) que se haya satisfecho, por lo tanto.

La cuestión que está en el mercado y que algunas aseguradoras han trasladado a canal de la mediación es, la petición que estas han solicitado a los mediadores que, todas las primas cobradas en el 2020 sean liquidadas antes de finalizar el año, para que de esta forma el devengo del impuesto sea conforme al 6% en vigor.

Pero ¿Cómo debe tratarse aquellos acuerdos mercantiles que permite al mediador liquidar las primas a las aseguradoras en diferentes plazos según hayan acordado?

Ejemplo; Primas cobradas por el mediador en diciembre 2020 y que pueda estar en periodo de devolución por parte del tomador, por lo que el mediador conforme al acuerdo precontractual que tiene con la aseguradora, le permite liquidar en plazos superiores, supongamos enero 2021.

Esta liquidación que efectúa el mediador a la aseguradora sobre primas 2020, pero que son devengadas a la compañía en el 2021, implican que deberían ser repercutidas al 8% y no al 6%, todo y haber sido cobradas por el mediador en el ejercicio actual.

Es decir, cuando la Aseguradora declare durante los veinte primeros días naturales del mes siguiente a la finalización del correspondiente período de liquidación mensual. (excepto mes de julio), se encontrará que, en su declaración mensual, el devengo y periodo que está declarando estará sujeto al 8%, pero por el contrario el mediador habrá liquidado la prima que tenía calculada el IPS al 6%.

(Ejemplo modelo 430 presentación telemática a través del cual las Aseguradoras liquidan el IPS)

modelo 430 que presentan mensualmente las Aseguradoras

Observación:

Si finalmente la entrada en efecto del nuevo tipo del 8% es a partir del 1 de enero 2021, sería conveniente regularizar las primas que se hayan cobrado por parte del mediador durante este 2020 para que, de esta forma, la liquidación a las aseguradoras se impute al 6% en vigor actualmente.

Para aquellas primas que no estén cobradas por el mediador, lo ideal sería re facturarlas con efecto 2021 para que se le pueda aplicar el tipo del 8%, de esta forma cuando se haya devengado por el tomador, la compañía liquidará el impuesto conforme vigente en de dicho momento.

La casuística de opciones sobre la gestión de los recibos es más amplia como así lo han estado comunicando diferentes aseguradoras, pero eso no exime que si al final no hay una prórroga sobre su entrada en vigor, mediadores y aseguradoras deberán ponerse de acuerdo sobre las primas que se hayan cobrado al tomador durante el 2020.