¿Conoces tus obligaciones como correduría en la gestión de quejas y reclamaciones? Esta guía te resume los requisitos legales actuales, incluidos los criterios por comunidad autónoma, para que cumplas la normativa con garantías y evites sanciones.

¿Qué normativa regula las quejas y reclamaciones en mediación de seguros?

La actividad de los corredores y corredurías de seguros está regulada por normativa sectorial específica, de rango estatal. La principal referencia actual es:

– Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, que traspone la Directiva (UE) 2016/97 sobre distribución de seguros, y deroga expresamente la anterior Ley 26/2006.

– Orden ECC/2502/2012, que regula el funcionamiento del Servicio de Atención al Cliente (SAC) y el procedimiento para la tramitación de quejas y reclamaciones en el sector financiero, incluidos los distribuidores de seguros.

¿Las corredurías deben tener hojas de reclamaciones de consumo?

No, si cumplen con la normativa sectorial que regula su propio sistema de resolución de quejas.

Por ejemplo, en Cataluña, el Decreto 121/2013 excluye expresamente a las corredurías de seguros de la obligación de disponer de hojas de reclamación, al estar sometidas a normativa sectorial específica (art. 1.3.d). Este mismo criterio se aplica, de forma expresa o tácita, en otras comunidades autónomas con competencias transferidas (Andalucía, Comunidad Valenciana, Galicia, País Vasco…), siempre y cuando se acredite que la correduría dispone de un SAC conforme a la normativa del RDL 3/2020.

¿Qué debe tener tu correduría para cumplir con la normativa?

Para cumplir correctamente con el marco normativo vigente en materia de quejas y reclamaciones, tu correduría debe contar con:

1. Servicio de Atención al Cliente (SAC) debidamente constituido, ya sea interno o externalizado.

2. Procedimiento documentado para la tramitación de quejas y reclamaciones.

3. Resolución por escrito y en un plazo máximo de 2 meses desde la presentación de la queja.

4. Información visible y accesible al cliente sobre su derecho a reclamar, incluyendo la posibilidad de acudir, en caso de disconformidad con la resolución del SAC, al órgano supervisor competente según dónde esté inscrito el mediador:
   – Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), si el mediador figura en su registro estatal.
   – Autoridad de control autonómica, si el mediador está inscrito en el registro de una comunidad autónoma con competencias transferidas.

💡 Si no se cumplen estos requisitos, la correduría podría enfrentarse a sanciones, incluso en comunidades autónomas que eximen del uso de hojas de reclamación oficiales.

Normativa aplicable al Servicio de Atención al Cliente en mediación de seguros

Las corredurías de seguros están obligadas a contar con un procedimiento formal y eficaz para la atención de quejas y reclamaciones, regulado por normativa sectorial específica, principalmente:

– Real Decreto-ley 3/2020, de distribución de seguros y reaseguros, que establece el marco normativo general de la actividad.

– Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, que regula la estructura, funciones y requisitos del Servicio de Atención al Cliente (SAC) en entidades financieras, incluidas las corredurías.

– Orden ECC/2502/2012, que detalla los procedimientos para la tramitación y resolución de quejas y reclamaciones, y regula las obligaciones de información al cliente y de comunicación con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Estas normas obligan a que el SAC sea independiente del resto de departamentos, actúe con imparcialidad, y resuelva por escrito las reclamaciones en un plazo máximo de dos meses.

En próximas entradas hablaremos sobre el Canal de Denuncias y las cuentas bancarias separadas del resto de los recursos del corredor de seguros.

La entrada Quejas y Reclamaciones en Corredurías de Seguros: Obligaciones y excepciones. aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

En este artículo, desglosamos las novedades clave de la DEC 2024 y te damos recomendaciones prácticas para adaptarte de manera eficiente.

📌 Novedades principales de la DEC 2024 (mediadores inscritos en la DGSFP) 📌

Identificación detallada de personal y colaboradores

Uno de los cambios más destacados es la exigencia de identificar por sexo, edad y rol a todas las personas relacionadas con la correduría. Esto incluye:

• Administradores y órganos de dirección.
• Empleados clasificados por áreas (técnica, comercial, administrativa, producción y siniestros).
• Colaboradores externos, diferenciando si son personas físicas o jurídicas.

Clasificación de primas y pólizas

Las primas intermediadas deben desglosarse según:

• El tipo de tomador: persona física o jurídica.
• El canal de venta: presencial o a distancia.
• Distribución territorial: Comunidad Autónoma, países del Espacio Económico Europeo y terceros países.

Además, se introduce información específica sobre:

• Número de pólizas colectivas y asegurados por póliza.
• Traspasos de pólizas entre entidades.

Nuevos ramos y desglose por productos

El formato DEC 2024 incorpora cambios relevantes en la clasificación de ramos:

• Inclusión del ramo de Ciberriesgos.
• Detalle en ramos de Autos (RC y otras garantías).
• Desglose en Vida Riesgo y Vida Ahorro, diferenciando IBIPS y No IBIPS.

Gestión de quejas y reclamaciones

Se requiere un reporte detallado sobre:

• Cantidad de quejas tramitadas.
• Tiempo promedio de resolución.
• Estado de las reclamaciones al cierre del ejercicio.

Impacto en las corredurías: ¿Estás preparado?

Estos cambios representan un reto operativo significativo. Muchas corredurías podrían no contar con sistemas ERP actualizados o con la información desglosada que ahora será obligatoria. Esto podría derivar en errores de reporte o incluso incumplimientos normativos.

Recomendaciones para afrontar los cambios de la DEC 2024

1. Actualiza tus sistemas de gestión

Verifica con tu proveedor de ERP si tu sistema está preparado para manejar los nuevos requerimientos. Considera implementar módulos y/o procesos adicionales que faciliten la recopilación y presentación de los datos.

2. Realiza una auditoría interna de tus datos

Revisa si cuentas con información completa sobre tu personal, colaboradores externos y proveedores. Asegúrate de que los datos estén actualizados y desglosados según las nuevas exigencias.

3. Forma a tu equipo

Capacita a tus empleados sobre las novedades de la DEC 2024 y establece responsables para cada área de información.

4. Planifica con tiempo

No dejes la recopilación de datos para el último momento. Establece un calendario de trabajo que te permita cumplir con los plazos sin errores.

5. Busca asesoramiento especializado

Si no cuentas con recursos internos suficientes, acude a expertos en cumplimiento normativo. En Solvento Consulting, estamos listos para ayudarte a cumplir con las exigencias de la DEC 2024.

Fechas clave para la DEC 2024

La DGSFP publicará los modelos definitivos el 2 de enero de 2025. Aunque podrían realizarse ajustes menores, la estructura principal ya está definida. Mantente atento a las actualizaciones y asegúrate de preparar tu correduría para cumplir con los nuevos requisitos.

Comentario: La clave está en la planificación

La DEC 2024 no solo aumenta el nivel de detalle, sino que también representa una oportunidad para profesionalizar la gestión de las corredurías. Adaptarte a tiempo será esencial para evitar contratiempos y garantizar el cumplimiento normativo.

Actualización: El pasado 21 de enero de 2025, Solvento Consulting, en colaboración con FECOR, organizó un webinar formativo que contó con la participación de más de 100 corredores de seguros. Durante la sesión, se profundizó en las novedades de la DEC 2024 y se ofrecieron estrategias para una adaptación efectiva a las nuevas exigencias normativas. Agradecemos a todos los asistentes por su interés y participación activa. Si no pudiste asistir, te invitamos a contactar con nosotros para obtener información y recursos adicionales sobre este tema.

Si deseas más información, en Solvento Consulting podemos asesorarte.

Si deseas más información desde SOLVENTO CONSULTING podemos asesorarte.

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Claves para corredurías en un sector regulado 

El inicio de 2024 nos trae un panorama como mínimo emocionante y desafiante en el mundo de la mediación y las corredurías. Este año, nos enfocamos en estrategias clave que serán cruciales para navegar con éxito en un entorno en constante cambio. Abordaremos la gestión de colaboradores y el cumplimiento normativo, la captación de datos del asegurado para una intermediación efectiva, y el análisis de costes de la correduría.

Gestión de colaboradores y cumplimiento Normativo: Un equilibrio vital

En el sector de la mediación, la gestión eficaz de los colaboradores en armonía con el cumplimiento normativo es más que una necesidad; es una estrategia crucial para el éxito. Un equipo bien informado y alineado con las normativas actuales es esencial para ofrecer un servicio de calidad y minimizar riesgos legales. Destacaremos la importancia de la formación continua y cómo las políticas claras pueden facilitar este equilibrio.

La captación de datos del asegurado: clave para la personalización

En la era digital, la capacidad de captar y procesar datos de los asegurados de forma eficiente y respetuosa con la privacidad es fundamental. Exploraremos cómo las corredurías pueden mejorar en este aspecto, utilizando tecnologías avanzadas para recoger, analizar y utilizar estos datos para mejorar la personalización del servicio y la toma de decisiones.

Análisis de costes: maximizando la eficiencia operativa

En un entorno económico que presenta tanto oportunidades como desafíos, el control y análisis de costes es más importante que nunca. Discutiremos cómo las corredurías pueden implementar tecnologías, como la inteligencia artificial, para identificar áreas de mejora y ahorro, optimizando así sus operaciones y reduciendo gastos innecesarios.

Conclusión: Un camino hacia el crecimiento sostenible

El 2024 se presenta como un año lleno de potencial. Al abordar estos puntos estratégicos, las corredurías pueden fortalecer su posición para un crecimiento sostenible y ofrecer un servicio de calidad superior. Nos encantaría escuchar sus pensamientos y estrategias para este nuevo año. ¿Cuáles son sus enfoques prioritarios para 2024? ¿Cómo planean adaptarse y prosperar en este entorno cambiante?

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¿Me ayudaría diversificar mi cartera de seguros? 

En un escenario complejo, con inflación y subida de tipos de interés, el negocio de las aseguradoras y, por extensión, el de la mediación, tienen complicado mantener una buena rentabilidad con las carteras de seguros. 

Para varias corredurías, esta situación puede ser como estar a punto de cruzar la calle sin ver el color del semáforo. Cuando tienes a toda tu competencia a un paso de la calzada, cuesta mucho ser el primero que empieza a caminar. Sin embargo, lo único importante es estudiar la carretera y ver que no viene ningún coche acercándose rápidamente. Avanzar siempre es un riesgo; pero arriesgar es necesario a veces. 

¿Cómo puedo diversificar mis carteras? 

Nunca es sencillo abrirse a un nuevo mercado. Sería bonito poder chasquear los dedos y verse rodeado de unas compañías que inspiren confianza y unos clientes satisfechos. Y eso no es imposible de conseguir, simplemente no es tan fácil. 

A la hora de abordar una incursión en una nueva cartera, hay que tener muy en cuenta factores como el precio, el producto y el servicio. Jugar con esta tríada para ofrecer algo que satisfaga por completo la expectativa del cliente, que sea beneficioso para la aseguradora y cuya retribución sea interesante para el corredor.  

“Dadme un punto de apoyo y moveré el mundo”. Eso dijo Arquímedes cuando descubrió que, igual que en este tema que nos ocupa, todo es cuestión de equilibrio. 

¿Te echamos una mano? 

Si quieres diversificar tu cartera de seguros, desde SOLVENTO CONSULTING podemos ayudarte en tu transición, asesorarte en los momentos de dudas que surgirán y apoyarte en las decisiones que consideremos un acierto. Queremos que tengas de tu lado a alguien con experiencia, porque las decisiones complicadas son más difíciles de tomar solo.  

La entrada DIVERSIFICAR: DECISIÓN DIFÍCIL, PERO ¿CORRECTA? aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

Es 2023 y el sector de las corredurías se acerca cada vez más a un inminente cambio generacional. Muchos de los corredores que llevan varias décadas teniendo éxito con el mismo equipo humano y las mismas dinámicas van a jubilarse. Por idiosincrasia del sector, muchos de los testigos se pasan hacia abajo en el árbol genealógico: se pasan a gente con mayor formación académica, con influencias de modelos de negocio diferentes y criados entre anglicismos. 

Esa persona que entró al negocio como un becario a las veinte primaveras, ahora es uno de los pilares de la correduría. Tiene más que aprendido cómo hacer lo que hace de forma eficaz. Por eso puede resultarle chocante que un nuevo jefe considerablemente más joven le diga cómo hacer su trabajo, además, de forma eficiente y optimizada. 

Gestión de equipos: asignatura fundamental 

El concepto de “jefe” está cambiando. Los tipos de liderazgo tienen una tendencia cada vez más horizontal en lugar de vertical. Sin embargo, la edad sigue suponiendo una brecha estigmatizada: se presupone que el mayor debe estar arriba de forma axiomática, sin tener en cuenta ningún otro factor. Y eso, para una empresa, puede ser una sentencia de muerte.  

Por eso es importante que esa persona joven que va a empezar a dirigir un equipo mayor que ella tenga mano izquierda y sepa gestionar el valor humano que tiene su negocio, el más importante. 

¿En qué consiste un buen liderazgo? 

Hay varios factores tremendamente relevantes a la hora de buscar la satisfacción de los trabajadores. Por poner algunos ejemplos: 

• Tener un objetivo claro: Un líder con dudas es una brújula rota. Los trabajadores deben sentir la confianza de que el líder es capaz de resolver los problemas para encauzar cualquier deriva. Y no es necesario que el jefe o jefa sepa hacerlo todo, lo necesario es que sepa en quién confiar y sobre quién delegar para obtener el mejor resultado frente a cada reto.  
• Dimensionar el trabajo ajeno: Un buen líder debe saber cuánto esfuerzo requiere cada una de las labores de sus trabajadores. No hay nada que enfríe más una relación jefe-empleado que pedir un trabajo que requiera mucho esfuerzo y recibirlo como si fuera una minucia. El trabajador debe sentir que su esfuerzo se valora. 
• Crear un ambiente de confianza: El trabajador debe saber que las críticas que recibe por parte del jefe son constructivas. No se le puede explicar a un trabajador veterano que hace falta un cambio de dinámicas porque su trabajo no sirve; sino que debe entender que es porque puede lograr un resultado mejor en menos tiempo que le beneficiará tanto a él como a la empresa. Además, el trabajador no puede tener miedo a equivocarse (sobre todo en períodos de digitalización). Si un jefe cree que es malo que sus trabajadores se equivoquen, tarde o temprano comprobará que es mucho peor y más peligroso que sus trabajadores le oculten sus errores (por miedo o por desconfianza). 

Entonces, ¿qué hago para dirigir bien mis equipos? 

Desde SOLVENTO CONSULTING, una empresa con casi tres décadas de experiencia en ayudar a corredurías a tener éxito, podemos guiarte en la transición generacional de tu negocio y echarte una mano en la gestión de equipos a través de la comunicación interna. 

La entrada EQUIPOS: CÓMO GESTIONARLOS EN UNA SUCESIÓN aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

Dicen que sabe más el Diablo por viejo que por Diablo. Y así es: la experiencia es un factor tremendamente relevante en cualquier ámbito, tanto laboral como vital. Sin embargo, el tiempo es capaz de arrasar con todo a su paso y conseguir que las dinámicas que siempre habían funcionado perfectamente se vuelvan, de la noche a la mañana, reemplazables u obsoletas. Y así, tras décadas de dedicación, compromiso y solvencia, todo se complica y se hace más cuesta arriba hasta que una simple pregunta cae sobre la mesa: ¿Y ahora qué?  ¿Es mejor empezar un relevo generacional o vender?

Relevo generacional o venta

El sector de la mediación es cerrado y muchos de los jugadores que hay en el terreno son negocios familiares que se pasan el testigo en orden vertical. Negocios con mucha historia que han sabido sobreponerse a todo y seguir adelante. Pero, en ocasiones, ese compromiso que tiene el dirigente más veterano, forjado a base de sangre y sudor, no lo tiene, por ejemplo, quien supuestamente debería agarrar ese testigo. 

En ese contexto y en otros similares es cuando surge la duda de si la mejor opción es la venta de la correduría. Nunca es fácil decir adiós a aquello que ha acompañado a uno durante toda la vida, pero es innegable que, como cualquier decisión, tiene partes buenas y partes peores. 

Ventajas y retos del relevo generacional

• • + Un relevo generacional bien ejecutado es una oportunidad de crecimiento 

• • + Siempre hay margen de profesionalización en los negocios familiares 

• • – Un gran cambio puede ser impredecible y difícil de gestionar 

• • – Un negocio que ha funcionado décadas de la misma manera puede estar desengrasado para implementar nuevas dinámicas. 

Ventajas y retos de la venta

• • + La fatiga y el desgaste pueden tener un peso relevante a la hora de afrontar nuevos retos después de una vida trabajando duramente. La venta de la correduría puede ser una forma de ahorrárselos. 

• • + En un contexto socioeconómico convulso y complicado, intentar mantenerse a flote con un negocio no optimizado o apenas digitalizado puede ser una tarea titánica. 

• • – Puede no ser fácil desprenderse de aquello que ha sido tan importante durante muchos años. 

• • – Las corredurías no tienen el mismo valor para todos. 

Conclusión

En cualquier caso, la dicotomía de relevo o venta no tiene una única respuesta correcta. Venimos a decir aquí que hay varios factores (lógicamente solo hemos mencionado algunos) que tienen influencia directa sobre la decisión y lo más importante es valorarlos todos, darle a cada uno la importancia que realmente merece y no precipitarse. 

Y, si decides optar por el relevo generacional, desde Solvento Consulting podemos acompañarte durante la transición de tu correduría y ayudarte a mantener y mejorar tus resultados de cara al futuro.  

La entrada RELEVO GENERACIONAL O VENTA DE LA CORREDURÍA: ¿QUÉ HAGO? aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

En primer lugar, cabe recordar que las corredurías:

Sean sociedades anónimas o de responsabilidad limitada están obligadas una vez al año a elaborar sus cuentas Anuales y depositarlas en el Registro Mercantil, siendo su plazo máximo para aprobarlas en Junta de Socios en 6 meses desde el cierre del ejercicio.

Por norma general, aquellas sociedades que cierran su ejercicio el 31 de diciembre, deben aprobar dichas cuentas antes del 30/6 y presentarlas en el Registro Mercantil como máximo el 30 de julio.

No hay que olvidar, que la Ley de Sociedades de Capital establece que la responsabilidad de depositar las Cuentas Anuales recae en los Administradores / Consejo de Administración. Su incumplimiento, daría lugar a la imposición de importantes sanciones a la sociedad y al cierre registral de la misma; lo que impediría la inscripción de actos y documentos de la sociedad.

Especial atención al cumplimiento en materia de distribución de seguros

Además, es imprescindible cumplir con uno de los requisitos para ser correduría de seguros: La Honorabilidad comercial y profesional «Cualidad aplicable a aquellas personas que hayan venido observando una trayectoria personal de respeto a las leyes mercantiles u otras que regulen la actividad económica y la vida de los negocios, así como a las buenas prácticas comerciales, financieras y de seguros,» tal y como se regula en el RDL 3/2020 y por el cual la Administración puede sancionar como falta grave.

¿Qué ocurre con las Sociedades que no han presentado las cuentas anuales de los últimos años? o bien tienen la hoja registral cerrada por incidencias en el cumplimiento

En primer lugar, las sociedades de corredurías que no han presentado las cuentas anules o tienen la hoja registral cerrada por alguna incidencia, están en una situación irregular. Además, en el caso aquellas sociedades donde el perfil de socio/a, administrador/a y director/a técnico/a es la misma persona, la asunción de responsabilidades en cada una de sus funciones es solidaria.

Es importante, además, prestar mucha atención sobre cómo el órgano regulador Nacional DGSFP o Autonómico en sus diferentes inspecciones, podrá requerir justificación detallada sobre la falta de cumplimiento en materia de honorabilidad comercial y profesional del órgano de administración de la correduría.

Y en el ámbito mercantil en un contexto como el actual, donde se ha procedido a la concreción de las diversas penalizaciones por no depositar las cuentas en plazo, lo que conllevará sin lugar a duda un incremento en los expedientes sancionadores.

SANCIONES A LA NO PRESENTACIÓN DE LAS CUENTAS ANUALES

Sanciones que pueden llegar a elevadas cuantías, bien por los diversos años de retraso, bien por el volumen de negocio de las corredurías.

Aparte de las sanciones, las corredurías pueden llegar a tener el cierre registral, con lo que no les será posible inscribir la mayoría de los acuerdos.

Las sociedades deben cumplir con los diversos plazos a la presentación de las cuentas anuales:

• Formulación durante los tres primeros meses del siguiente ejercicio
• Aprobación por parte de los socios durante los seis primeros meses
• Depositarlas en el Registro Mercantil con un plazo máximo del mes siguiente a la aprobación

Las sanciones a las cuales se exponen las sociedades por no depositarlas en plazo se han concretado, con lo que posiblemente se producirá un incremento de los expedientes sancionadores.

• Mínimo de 1.200 € y máximo de 60.000 €

• Dentro de estos límites, se cuantifica en la suma del 0,5 por mil del activo + el 0,5 por mil de las ventas declaradas en el Impuesto de Sociedades.

Importante:

Se procederá al cierre de la Hoja Registral en el Registro Mercantil, una vez transcurrido un año desde la fecha del cierre del ejercicio sin que se hayan depositado las cuentas anuales. Por tanto, no será posible inscribir la mayoría de acuerdos salvo contadas excepciones, cese del administrador, revocación de poderes, disolución.

Recordar, que desde Solvento Consulting podemos ayudaros con esto y muchos otros casos prácticos. Os ayudamos a centraros en lo que es realmente importante para vuestro negocio. Contáctanos.

La entrada ¿QUÉ PASA CON LAS CORREDURÍAS QUE ESTÁN EN VIGOR Y NO HAN PRESENTADO LAS CUENTAS ANUALES? aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

Artículo 155. Concepto de corredor de seguros.

1. Son corredores de seguros las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad de distribución de seguros, ofreciendo asesoramiento independiente basado en un análisis objetivo y personalizado, a quienes demanden la cobertura de riesgos. ​

2. Los corredores de seguros deberán informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de acuerdo con su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de aquel; asimismo, velarán por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.​

3. Igualmente, vendrán obligados durante la vigencia del contrato de seguro en que hayan intervenido a facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza y, en caso de siniestro, a prestarles su asistencia y asesoramiento.​

¿Qué se entiende por distribución de seguros?

Artículo 129.1 del RDL 3/2020

Se entenderá por distribución de seguros toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de trabajo previo a la celebración de un contrato de seguro, de celebración de estos contratos, o de asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, incluyendo la asistencia en casos de siniestro. También se entenderán incluidas la aportación de información relativa a uno o varios contratos de seguro de acuerdo con los criterios elegidos por los clientes a través de un sitio web o de otros medios, y la elaboración de una clasificación de productos de seguro, incluidos precios y comparaciones de productos, o un descuento sobre el precio del seguro, cuando el cliente pueda celebrar el contrato de seguro directa o indirectamente utilizando un sitio web u otros medios

Trataremos en la siguiente entrada del Blog, la repercusión que tiene esta definición de distribución y sus mediadores, respecto a los contratos mercantiles suscritos con los colaboradores.

Funciones realizadas, formación, exención de IVA, o por el contrario sujeto a dicho impuesto.

Obligaciones más destacadas de los corredores de seguros

1. Gestionar y depositar las primas de los clientes que perciba en una cuenta corriente específica y separada del resto de recursos económicos del mediador.​

2. Se necesita el consentimiento del tomador para modificar la posición mediadora en los contratos de seguros en vigor, y, por tanto, para ceder la cartera a iniciativa del corredor. En este último caso, sin que sea necesario un consentimiento expreso, basta con la falta de oposición en un plazo razonable (un mes) a la cesión de sus pólizas.​

3. Las peticiones de cambio de mediador pueden ser cursadas a la aseguradora por el nuevo corredor si cuenta con autorización expresa del tomador.​

4. Realizar formación continua conforme al Reglamento y a la Resolución de la DGSFP. Afecta al corredor de seguros y todas las personas, empleados, que participan directamente en las tareas de distribución, y en el caso de las personas jurídicas, a la persona responsable de la actividad de distribución o, en su caso, al menos la mitad de las personas que integran el órgano de dirección responsable de la actividad de mediación (art. 157 1 e).​

5. Actualizar las coberturas obligatorias de las garantías del Corredor:​

• Seguro de responsabilidad civil: al menos 1.300.380 euros por siniestro y, en total 1.924.560 euros para todos los siniestros de un año.​
• Capacidad financiera: el 4% de las primas anuales percibidas, con un mínimo que pasa a ser de 19.510 euros (art 157 f y g).​

6. No aceptar retribución o incentivos por objetivos de ventas o sistema de retribución análogo (art. 172.3). ​

7. Adaptar su modelo de información general previa a los nuevos contenidos derivado el art. 173: que ofrecen asesoramiento, que actúan en lugar del cliente, tipo de retribución.​

8. Entregar al cliente el documento informativo sobre el seguro distinto a vida que confeccione la aseguradora (art. 176.1 y 2) excepto en el caso de los grandes riesgos (art 177).​

9. Cumplir los requisitos adicionales cuando se distribuyan productos de inversión basados ​​en seguros.​

9.1. Establecer medidas oportunas para detectar conflictos de interés e informar al cliente cuando estas medidas sean insuficientes (art. 179).​

9.2. Ampliar su información general previa a los contenidos añadidos contemplados en el art.180, excepto en el caso de clientes profesionales de productos de inversión, que son los regulados en el art. 205 del RDL 4/2015 refundición de la Ley de Mercado de Valores (art. 180.1 y 4): si harán evaluaciones periódicas, advertencias sobre los riesgos, gastos asociados.​

9.3. Analizar la idoneidad del cliente y obtener de éste la información regulada en el art. 181: conocimientos y experiencia en la misma clase de producto, situación financiera, capacidad para soportar pérdidas, objetivos de inversión, incluida tolerancia al riesgo.​

9.4. Transmitir la información contemplada en el art. 183 (a menos que la entregue la aseguradora): información periódica sobre el producto y declaración/análisis de idoneidad del producto.​

10. Diseño del producto de seguro por el Corredor. Cumplir los requisitos de gobernanza del art. 185: proceso de aprobación que especifique el mercado destinatario y medidas para su distribución.​

11. Canal de Denuncias.Crear un canal de denuncias a disposición de los empleados, para que puedan denunciar de manera confidencial las infracciones administrativas que detecten a la actividad y a los presuntos responsables, garantizando la su protección frente a cualquier represalia.​

Para acabar con esta entrada, os recordamos que ofrecemos el servicio de formación para Corredores de Seguros para los diferentes niveles (1, 2 y 3).

Contáctanos si tienes cualquier duda o solicita tu reunión con nosotros.

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Pero en esta ocasión, nos vamos a centrar en ¿Qué más se le pide al gerente / propietario de una correduría de seguros?  

¿Con ser director técnico de la correduría es suficiente? 

La respuesta a esta pregunta es mejor que cada uno se la haga después de la lectura a este artículo  

Para situarnos en un contexto típico en el mercado de nacional de corredurías, es el de los 3 sombreros como definimos habitualmente, que son: 

La misma persona que ostenta la figura de Socio + Administrador + Director Técnico 

Pero, en una sociedad tan cambiante e imprevisible, tener unas sólidas habilidades y conocimientos técnicos en materia de distribución de seguros no es suficiente, ni la solución para todo. 

Entonces, ¿qué conocimientos mínimos se le pide a un empresario? 

No olvidemos que, el entorno económico y regulatorio hace que constantemente surjan numerosos proyectos de Ley, Reales de decretos, Reglamentos que ponen en el foco de atención las responsabilidades profesionales y patrimoniales de todos los empresarios  

Algunos de los puntos clave si eres empresario, o tienes intención de serlo.  

1. Marketing y ventas 

Hablar de ventas a un corredor de seguros, es cómo decirle a un cirujano que instrumento coger en una intervención.  

Pero, hablar de Marketing & Comunicación en un sector que no se ha promulgado con ello, es diferente.  

Como corredor de seguros, la necesidad de adaptarse a esta transformación digital es una prioridad que está en la agenda de muchos corredores.

Las exigencias del consumidor han cambiado. Su forma de contactar, comparar y consumir servicio más que producto.

Atrás quedaron modelos convencionales donde el consumidor no disponía de mucha variedad y alternativa. La propia regulación focaliza al (cliente / consumidor) en el centro de sus derechos sobre cómo puede acceder a los diferentes canales, y es aquí donde cada vez más, los mediadores están centrando sus esfuerzos en potenciar su figura como profesionales independientes del sector.  

Y este proceso, si o si entra en las funciones del empresario, en conocer muy bien su tipología de cliente, la renovación generacional de estos y cómo desde su departamento interno o externo de Marketing & Comunicación le puede ayudar a llevarlo a cabo 

Es fundamental que controles cómo funciona el marketing, sobre todo para que seas capaz de averiguar qué quiere tu público y cómo puedes satisfacer sus necesidades.  

2. Economía 

Una rama de cualquier actividad profesional y empresarial que ayuda a entender el funcionamiento de la empresa. Es aconsejable disponer de conocimientos básicos sobre la economía, a nivel (autonómico /nacional) como los de componente mundial que acaban impactando en nuestras economías.  

Estas nociones te darán una idea sobre el proceso de producción, distribución y consumo. Y por supuesto, conocer en cierta forma el marco regulatorio que afectan de forma directa e indirecta a tu negocio  

3. Contabilidad 

Casi siempre es la parte más olvidada, pero sin duda la que tiene la misión de REFLEJAR la salud de la empresa.  

Tener conocimientos de contabilidad te permite entender una cuenta de explotación y un balance de situación, para saber qué valor tiene tu empresa y cómo de rentable quieres que sea.  

Suele ser habitual en el sector, asociar que la gestión de las primas en el ERP, es como llevar una contabilidad oficial y acorde a las normas contables. Y nada más lejos de la realidad.  

Sea porque una mercantil y un profesional están obligados a ser responsables de la buena gestión contable / fiscal que desde su actividad de genera.  

Recordemos que incluso está tipificado como infracción muy grave en el propio RDL 3/2020  artículo 192 q)  

q) Carecer de la contabilidad y de los libros y registros exigidos en la legislación mercantil aplicable y en las normas sobre distribución de seguros y de reaseguros, o la llevanza de estos con irregularidades esenciales que impidan conocer el alcance y naturaleza de las operaciones realizadas, así como no disponer de cuentas de clientes completamente separadas del resto de recursos económicos en los términos del artículo 136.4 

En resumen, un empresario que conozca los aspectos básicos de la contabilidad puede saber aumentar los ingresos del negocio, porque sabrá dónde buscar la información que necesita y será capaz de extraerla. La contabilidad te permitirá conocer cuál es la fuente de tus ingresos y donde invertir para seguir creciendo.  

4. Finanzas 

La actividad de mediación de seguros privados recordemos que está dentro del sector Financiero /Asegurador y por ende sometido a su extensa regulación.  

Las entidades de seguros desempeñan un papel importante en el sector financiero tanto como proveedores de servicios básicos en la gestión de riesgos, como en su papel de inversores institucionales.  

Y en menor escala para el empresario, conocer las diferentes alternativas sobre las fuentes de financiación y sus costes le pueden ayudar a emprender y/o potenciar su negocio.  

Conociendo la rentabilidad de su inversión y cómo mejorarla.   

5. Gestión y RRHH 

Este es uno de los puntos clave de éxito o fracaso en los proyectos empresariales, la gestión y los Recursos Humanos van estrechamente ligados.  

Tanto es así, que particularmente siempre he dicho que es una de las asignaturas más difíciles y que está en constante vinculación con el rumbo de la empresa.  

Para llegar a una gestión óptima del negocio antes hay que conocer con qué equipo de RRHH contamos y qué soporte tecnológico dispone.  

El objetivo de una correcta gestión es disponer de un cuadro de mandos que te permita visualizar de forma clara y rápida las desviaciones de tu negocio, estableciendo previamente las métricas que sean necesarias en función de tu estructura.  

No hace falta obsesionarse con un sinfín métricas, es conveniente saber cómo decía con qué equipo cuentas y qué métricas necesitas para saber cómo está tu empresa.  

Recuerda, que la contabilidad refleja el pasado y que la gestión te proporciona la visión del futuro.  

Y es aquí donde, el cuadro de mando tiene su recompensa si la gestión del equipo va alineada a los objetivos.  

Saber qué volumen de trabajo puede asumir el personal te permitirá marcar objetivos que no generen cuellos de botella y en consecuencia incrementar la probabilidad de error humano.  

Para así, poder liderar y motivar al equipo de la mejor forma posible como un buen líder. 

6. Tecnología 

Y no menos importante, el ámbito tecnológico en el que todo el sector financiero y asegurador está inmerso.  

El conocimiento de la tecnología no solo ha de recaer en el personal administrativo como muchas veces se puede interpretar por algunos empresarios. Conocer la principal herramienta de trabajo que dispone un mediador en su cadena de producción es vital para optimizar los procesos y hacer que la gestión y calidad de RRHH vayan acordes.  

Existen numerosos ERP creados para mediadores de seguros, y todos con sus capacidades de flujos de trabajo y conectividad en mayor menor o menor medida respectivamente, pero a casi todos se le requiere además una formación adicional fuera de la puesta en marcha para sacarle el máximo provecho. 

El empresario ha de saber que la formación y conocimiento de las máximas funciones posibles le permitirá reducir cargas de trabajo y optimizar su cuenta de resultado.   

Y es que, aunque tu empresa no esté directamente relacionada con la tecnología, deberás utilizar la tecnología en tu día a día. Necesitas aprender a utilizar ciertas aplicaciones que te harán la vida más fácil, llevar tu empresa en las redes sociales, controlar el editor de tu web para publicar contenido, cómo funciona la nube, etc. Y, sobre todo, entender cómo funcionan los negocios en internet. 

Con este post, queremos trasladar a los empresarios (mediadores) la necesidad de ampliar ciertos conocimientos que van más allá de la técnica en seguros privados. Recuerden los 3 sombreros que decíamos al principio de esta entrada.  

Y si este conocimiento va acompañado de profesionales expertos que agrupan todas estas áreas será el complemento perfecto.

La entrada CON SER CORREDOR DE SEGUROS NO ES SUFICIENTE aparece primero en El blog de los corredores y mediadores de seguros.

Cuántas veces puede haberse preguntado un corredor de seguros, ¿cómo puedo potenciar el negocio? Y ¿Qué cosas debería corregir para cambiar la tendencia de mi negocio?

Estoy convencido que unas cuantas, pero la pregunta clave es, ¿qué estrategia me he marcado? Y ¿Qué marcadores debo utilizar para evaluarlo?

Antes de continuar, sería bueno recordar una entrada ya publicada sobre, plan estratégico, ¿la asignatura pendiente?

https://adndelseguro.com/claves-negocio/plan-estrategico-la-asignatura-pendiente/

“La esencia de la estrategia no es simplemente elegir qué hacer; también exige elegir lo que no hay que hacer’’. Es decir, no solo con marcar una estrategia se obtiene un resultado, sino corrigiendo las desviaciones que vamos midiendo con la evolución del negocio. Éste es el objetivo de un Cuadro de Mandos.

Una definición comúnmente utilizada es la siguiente:

“Un cuadro de mando integral es una herramienta de gestión empresarial que permite, en tiempo real, tener una perspectiva global de todos los procesos que afectan a una empresa. Y es que, pese a que, en sus inicios, los cuadros de mando se consideraban soluciones orientadas a medir, con el tiempo, su evolución, los ha convertido en potentes herramientas capaces de cambiar y virar las estrategias de una empresa”.

Centrándonos en el sector asegurador, y en concreto en los mediadores de seguros, vemos que algunos ERP ya disponen de su Cuadro de Mando que le permite al corredor disponer de cierta información a tiempo real sobre la evolución de su negocio.

Pero ¿qué pasa cuando estos indicadores son genéricos y muestran una fotografía estándar sobre el negocio?  Que el exceso de información puede distraer la atención sobre los objetivos reales que cada organización se hayan marcado en su plan estratégico.

Por ejemplo, cualquier corredor/correduría, con independencia del volumen y de su composición, tiene una serie de atributos comunes a su actividad que han de ser medibles y comparados temporalmente, como son los clientes, pólizas, recibos, siniestros, proyectos o incluso las anulaciones.

Recordemos que la actividad del mediador a lo largo de la vigencia de cada póliza intermediada se centra en estos 3 grupos:

Por lo tanto, si atribuimos a cada uno de estos grupos los indicadores que más se ajusten a los objetivos del plan estratégico, nos ayudarán a realizar un seguimiento para que el corredor pueda corregir aquellas posibles desviaciones no deseadas.

Pongamos un ejemplo sobre cómo podría aplicarse en cada uno de los grupos mencionados anteriormente, los diferentes atributos internos y externos, que nos permitirán cuantificar los indicadores que hayamos escogido en función de las necesidades del corredor en cuestión.

El siguiente paso sería comparar los indicadores con cada una de las 4 áreas de un cuadro de mando de una correduría estándar, a fin de conocer el comportamiento de los mismos:

Un ejemplo sobre qué parámetros puede utilizar el corredor para compararlo en cada una de estas áreas descritas sería el siguiente listado:

1. Económica
   1. Ingresos por comisiones totales y recurrentes
   1. Margen por cliente de cartera y nueva producción
   1. Margen por póliza de cartera y nueva producción
2. Clientes
   1. Riesgo de fuga
   1. Incremento de clientes en vigor
   1. Tasa de renovación
   1. Motivos de anulación
3. Procesos
   1. Número de incidencias (conectividad Cias)
   1. Número de recibos / pólizas tramitadas
   1. Ratio de efectividad comercial
   1. Comunicación con los clientes
4. Ramos
   1. Ratio pólizas por ramo
   1. Margen comercial por ramo
   1. Siniestralidad por ramos

El resultado de este ejercicio le permitirá al corredor comprobar la evolución sobre cada uno de los indicadores escogidos, y así corregir aquellas posibles desviaciones de forma objetiva y rápida.

Pero ¿por dónde empiezo a confeccionar un cuadro de mando?

El proceso de implantación de los cuadros de mando puede ser progresivo, no necesariamente todo corredor está en disposición de aplicarlo de forma global y que le permita conocer “on time” la evolución de su negocio. Pero sí, que puede empezar con los CM departamentales.

Elegir una o dos áreas descritas (económica, clientes, procesos y ramos) permitirá al corredor trabajar y profundizar en aquellos indicadores que quiera evaluar. Es un buen inicio para conocer a su vez la calidad de los datos con los que trabaja.

Haciendo hincapié en la calidad de los datos, cabe destacar que es el principal hándicap que muchos profesionales del sector todavía no han resuelto. Estos datos deberían ser la piedra angular del corredor, en la que pivota toda su actividad presente y futura, para así permitirle sacar el mayor rendimiento posible a su negocio.

Así mismo en el cumplimiento de la confección de la DEC, puede apreciarse que la simple extracción automática de los datos que sirven para confeccionarla no es posible debido a que la calidad de algunos los mismos no es completa. En consecuencia, todavía un número importante de mediadores que ha de recurrir a otro tipo de certificados y/o listados para elaborarla. Todo esto implica que, la gestión de los datos es vital para elaborar un cuadro de mandos eficiente.

Otro punto importante que dificulta el desarrollo del CM es el exceso de indicadores. Suele ser el problema más habitual que nos debe hacer pensar en concretar y no dispersarnos en su número.

El segundo de los factores que dificulta la implantación de estos CM, es la calidad de los datos. Todas las personas implicadas en los diferentes procesos de captación, contratación y siniestro han de ser muy estrictos con éstos. Trabajando y desarrollando una buena base de datos, cualquier correduría puede tener la capacidad de desarrollar un Cuadro de Mando Integral, que le permitirá conocer la evolución de su negocio.

Animo a todos los lectores mediadores que focalicen su atención en la gestión/calidad de los datos de su negocio.

https://adndelseguro.com/claves-negocio/munoz-analizar-aprovechar-informacion-cuadro-mandos/

Publicado en ADN del Seguro

José A Muñoz CEO de SOLVENTO CONSULTING

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