Etiquetacorredurías

1
¿Qué pasa con las corredurías que están en vigor y no han presentado las cuentas anuales?
2
Concepto de corredor de seguros
3
Con ser corredor de seguros no es suficiente.
4
Analizar y aprovechar el cuadro de mando
5
Distribuidores de seguros
6
Primer aniversario de la Ley de distribución de seguros.
7
Cómo valorar de forma general mi negocio
8
5 nuevos consejos para el corredor de seguros
9
¿Puedo presentar ya la DEC 2020?
10
¿Cómo afecta el COVID-19 en el sector de la mediación de seguros?

¿Qué pasa con las corredurías que están en vigor y no han presentado las cuentas anuales?

  • Falta de presentación de cuentas anuales y hoja registral cerrada

En primer lugar, cabe recordar que las corredurías:

Sean sociedades anónimas o de responsabilidad limitada están obligadas una vez al año a elaborar sus cuentas Anuales y depositarlas en el Registro Mercantil, siendo su plazo máximo para aprobarlas en Junta de Socios en 6 meses desde el cierre del ejercicio.

Por norma general, aquellas sociedades que cierran su ejercicio el 31 de diciembre, deben aprobar dichas cuentas antes del 30/6 y presentarlas en el Registro Mercantil como máximo el 30 de julio.

No hay que olvidar, que la Ley de Sociedades de Capital establece que la responsabilidad de depositar las Cuentas Anuales recae en los Administradores / Consejo de Administración. Su incumplimiento, daría lugar a la imposición de importantes sanciones a la sociedad y al cierre registral de la misma; lo que impediría la inscripción de actos y documentos de la sociedad.

Especial atención al cumplimiento en materia de distribución de seguros

Además, es imprescindible cumplir con uno de los requisitos para ser correduría de seguros: La Honorabilidad comercial y profesional «Cualidad aplicable a aquellas personas que hayan venido observando una trayectoria personal de respeto a las leyes mercantiles u otras que regulen la actividad económica y la vida de los negocios, así como a las buenas prácticas comerciales, financieras y de segurostal y como se regula en el RDL 3/2020 y por el cual la Administración puede sancionar como falta grave.

¿Qué ocurre con las Sociedades que no han presentado las cuentas anuales de los últimos años? o bien tienen la hoja registral cerrada por incidencias en el cumplimiento

En primer lugar, las sociedades de corredurías que no han presentado las cuentas anules o tienen la hoja registral cerrada por alguna incidencia, están en una situación irregular. Además, en el caso aquellas sociedades donde el perfil de socio/a, administrador/a y director/a técnico/a es la misma persona, la asunción de responsabilidades en cada una de sus funciones es solidaria.

Es importante, además, prestar mucha atención sobre cómo el órgano regulador Nacional DGSFP o Autonómico en sus diferentes inspecciones, podrá requerir justificación detallada sobre la falta de cumplimiento en materia de honorabilidad comercial y profesional del órgano de administración de la correduría.

Y en el ámbito mercantil en un contexto como el actual, donde se ha procedido a la concreción de las diversas penalizaciones por no depositar las cuentas en plazo, lo que conllevará sin lugar a duda un incremento en los expedientes sancionadores.

SANCIONES A LA NO PRESENTACIÓN DE LAS CUENTAS ANUALES

Sanciones que pueden llegar a elevadas cuantías, bien por los diversos años de retraso, bien por el volumen de negocio de las corredurías.

Aparte de las sanciones, las corredurías pueden llegar a tener el cierre registral, con lo que no les será posible inscribir la mayoría de los acuerdos.

Las sociedades deben cumplir con los diversos plazos a la presentación de las cuentas anuales:

  • Formulación durante los tres primeros meses del siguiente ejercicio
  • Aprobación por parte de los socios durante los seis primeros meses
  • Depositarlas en el Registro Mercantil con un plazo máximo del mes siguiente a la aprobación

Las sanciones a las cuales se exponen las sociedades por no depositarlas en plazo se han concretado, con lo que posiblemente se producirá un incremento de los expedientes sancionadores.

  • Mínimo de 1.200 € y máximo de 60.000 €
  • Dentro de estos límites, se cuantifica en la suma del 0,5 por mil del activo + el 0,5 por mil de las ventas declaradas en el Impuesto de Sociedades.

Importante:

Se procederá al cierre de la Hoja Registral en el Registro Mercantil, una vez transcurrido un año desde la fecha del cierre del ejercicio sin que se hayan depositado las cuentas anuales. Por tanto, no será posible inscribir la mayoría de acuerdos salvo contadas excepciones, cese del administrador, revocación de poderes, disolución.

Recordar, que desde Solvento Consulting podemos ayudaros con esto y muchos otros casos prácticos. Os ayudamos a centraros en lo que es realmente importante para vuestro negocio. Contáctanos.

Concepto de corredor de seguros

Según lo define el artículo 155 del RDL 3/2020

Artículo 155. Concepto de corredor de seguros.

1. Son corredores de seguros las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad de distribución de seguros, ofreciendo asesoramiento independiente basado en un análisis objetivo y personalizado, a quienes demanden la cobertura de riesgos. ​

2. Los corredores de seguros deberán informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de acuerdo con su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de aquel; asimismo, velarán por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.​

3. Igualmente, vendrán obligados durante la vigencia del contrato de seguro en que hayan intervenido a facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza y, en caso de siniestro, a prestarles su asistencia y asesoramiento.​

¿Qué se entiende por distribución de seguros?
Artículo 129.1 del RDL 3/2020

Se entenderá por distribución de seguros toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de trabajo previo a la celebración de un contrato de seguro, de celebración de estos contratos, o de asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, incluyendo la asistencia en casos de siniestro. También se entenderán incluidas la aportación de información relativa a uno o varios contratos de seguro de acuerdo con los criterios elegidos por los clientes a través de un sitio web o de otros medios, y la elaboración de una clasificación de productos de seguro, incluidos precios y comparaciones de productos, o un descuento sobre el precio del seguro, cuando el cliente pueda celebrar el contrato de seguro directa o indirectamente utilizando un sitio web u otros medios

Trataremos en la siguiente entrada del Blog, la repercusión que tiene esta definición de distribución y sus mediadores, respecto a los contratos mercantiles suscritos con los colaboradores.
Funciones realizadas, formación, exención de IVA, o por el contrario sujeto a dicho impuesto.

Obligaciones más destacadas de los corredores de seguros

1. Gestionar y depositar las primas de los clientes que perciba en una cuenta corriente específica y separada del resto de recursos económicos del mediador.​

2. Se necesita el consentimiento del tomador para modificar la posición mediadora en los contratos de seguros en vigor, y, por tanto, para ceder la cartera a iniciativa del corredor. En este último caso, sin que sea necesario un consentimiento expreso, basta con la falta de oposición en un plazo razonable (un mes) a la cesión de sus pólizas.​

3. Las peticiones de cambio de mediador pueden ser cursadas a la aseguradora por el nuevo corredor si cuenta con autorización expresa del tomador.​

4. Realizar formación continua conforme al Reglamento y a la Resolución de la DGSFP. Afecta al corredor de seguros y todas las personas, empleados, que participan directamente en las tareas de distribución, y en el caso de las personas jurídicas, a la persona responsable de la actividad de distribución o, en su caso, al menos la mitad de las personas que integran el órgano de dirección responsable de la actividad de mediación (art. 157 1 e).​

5. Actualizar las coberturas obligatorias de las garantías del Corredor:

  • Seguro de responsabilidad civil: al menos 1.300.380 euros por siniestro y, en total 1.924.560 euros para todos los siniestros de un año.​
  • Capacidad financiera: el 4% de las primas anuales percibidas, con un mínimo que pasa a ser de 19.510 euros (art 157 f y g).​

6. No aceptar retribución o incentivos por objetivos de ventas o sistema de retribución análogo (art. 172.3). ​

7. Adaptar su modelo de información general previa a los nuevos contenidos derivado el art. 173: que ofrecen asesoramiento, que actúan en lugar del cliente, tipo de retribución.​

8. Entregar al cliente el documento informativo sobre el seguro distinto a vida que confeccione la aseguradora (art. 176.1 y 2) excepto en el caso de los grandes riesgos (art 177).​

9. Cumplir los requisitos adicionales cuando se distribuyan productos de inversión basados ​​en seguros.

9.1. Establecer medidas oportunas para detectar conflictos de interés e informar al cliente cuando estas medidas sean insuficientes (art. 179).​

9.2. Ampliar su información general previa a los contenidos añadidos contemplados en el art.180, excepto en el caso de clientes profesionales de productos de inversión, que son los regulados en el art. 205 del RDL 4/2015 refundición de la Ley de Mercado de Valores (art. 180.1 y 4): si harán evaluaciones periódicas, advertencias sobre los riesgos, gastos asociados.​

9.3. Analizar la idoneidad del cliente y obtener de éste la información regulada en el art. 181: conocimientos y experiencia en la misma clase de producto, situación financiera, capacidad para soportar pérdidas, objetivos de inversión, incluida tolerancia al riesgo.​

9.4. Transmitir la información contemplada en el art. 183 (a menos que la entregue la aseguradora): información periódica sobre el producto y declaración/análisis de idoneidad del producto.​

10. Diseño del producto de seguro por el Corredor. Cumplir los requisitos de gobernanza del art. 185: proceso de aprobación que especifique el mercado destinatario y medidas para su distribución.​

11. Canal de Denuncias.Crear un canal de denuncias a disposición de los empleados, para que puedan denunciar de manera confidencial las infracciones administrativas que detecten a la actividad y a los presuntos responsables, garantizando la su protección frente a cualquier represalia.​

Para acabar con esta entrada, os recordamos que ofrecemos el servicio de formación para Corredores de Seguros para los diferentes niveles (1, 2 y 3).

Contáctanos si tienes cualquier duda o solicita tu reunión con nosotros.

 

Con ser corredor de seguros no es suficiente.

En diferentes entradas a nuestro Blog habéis leído sobre cómo valorar mi negocio, qué metodologías de Marketing aplicar y un largo etc de temas que se han tratado.  

Pero en esta ocasión, nos vamos a centrar en ¿Qué más se le pide al gerente / propietario de una correduría de seguros?  

¿Con ser director técnico de la correduría es suficiente? 

La respuesta a esta pregunta es mejor que cada uno se la haga después de la lectura a este artículo  

Para situarnos en un contexto típico en el mercado de nacional de corredurías, es el de los 3 sombreros como definimos habitualmente, que son: 

La misma persona que ostenta la figura de Socio + Administrador + Director Técnico 


Pero, en una sociedad tan cambiante e imprevisible, tener unas sólidas habilidades y conocimientos técnicos en materia de distribución de seguros no es suficiente, ni la solución para todo. 

Entonces, ¿qué conocimientos mínimos se le pide a un empresario? 

No olvidemos que, el entorno económico y regulatorio hace que constantemente surjan numerosos proyectos de Ley, Reales de decretos, Reglamentos que ponen en el foco de atención las responsabilidades profesionales y patrimoniales de todos los empresarios  

Algunos de los puntos clave si eres empresario, o tienes intención de serlo.  

1. Marketing y ventas 

Hablar de ventas a un corredor de seguros, es cómo decirle a un cirujano que instrumento coger en una intervención.  

Pero, hablar de Marketing & Comunicación en un sector que no se ha promulgado con ello, es diferente.  

Como corredor de seguros, la necesidad de adaptarse a esta transformación digital es una prioridad que está en la agenda de muchos corredores.

Las exigencias del consumidor han cambiado. Su forma de contactar, comparar y consumir servicio más que producto.

Atrás quedaron modelos convencionales donde el consumidor no disponía de mucha variedad y alternativa. La propia regulación focaliza al (cliente / consumidor) en el centro de sus derechos sobre cómo puede acceder a los diferentes canales, y es aquí donde cada vez más, los mediadores están centrando sus esfuerzos en potenciar su figura como profesionales independientes del sector.  

Y este proceso, si o si entra en las funciones del empresario, en conocer muy bien su tipología de cliente, la renovación generacional de estos y cómo desde su departamento interno o externo de Marketing & Comunicación le puede ayudar a llevarlo a cabo 

Es fundamental que controles cómo funciona el marketing, sobre todo para que seas capaz de averiguar qué quiere tu público y cómo puedes satisfacer sus necesidades.  

2. Economía 

Una rama de cualquier actividad profesional y empresarial que ayuda a entender el funcionamiento de la empresa. Es aconsejable disponer de conocimientos básicos sobre la economía, a nivel (autonómico /nacional) como los de componente mundial que acaban impactando en nuestras economías.  

Estas nociones te darán una idea sobre el proceso de producción, distribución y consumo. Y por supuesto, conocer en cierta forma el marco regulatorio que afectan de forma directa e indirecta a tu negocio  

3. Contabilidad 

Casi siempre es la parte más olvidada, pero sin duda la que tiene la misión de REFLEJAR la salud de la empresa.  

Tener conocimientos de contabilidad te permite entender una cuenta de explotación y un balance de situación, para saber qué valor tiene tu empresa y cómo de rentable quieres que sea.  

Suele ser habitual en el sector, asociar que la gestión de las primas en el ERP, es como llevar una contabilidad oficial y acorde a las normas contables. Y nada más lejos de la realidad.  

Sea porque una mercantil y un profesional están obligados a ser responsables de la buena gestión contable / fiscal que desde su actividad de genera.  

Recordemos que incluso está tipificado como infracción muy grave en el propio RDL 3/2020  artículo 192 q)  

q) Carecer de la contabilidad y de los libros y registros exigidos en la legislación mercantil aplicable y en las normas sobre distribución de seguros y de reaseguros, o la llevanza de estos con irregularidades esenciales que impidan conocer el alcance y naturaleza de las operaciones realizadas, así como no disponer de cuentas de clientes completamente separadas del resto de recursos económicos en los términos del artículo 136.4 

En resumen, un empresario que conozca los aspectos básicos de la contabilidad puede saber aumentar los ingresos del negocio, porque sabrá dónde buscar la información que necesita y será capaz de extraerla. La contabilidad te permitirá conocer cuál es la fuente de tus ingresos y donde invertir para seguir creciendo.  

4. Finanzas 

La actividad de mediación de seguros privados recordemos que está dentro del sector Financiero /Asegurador y por ende sometido a su extensa regulación.  

Las entidades de seguros desempeñan un papel importante en el sector financiero tanto como proveedores de servicios básicos en la gestión de riesgos, como en su papel de inversores institucionales.  

Y en menor escala para el empresario, conocer las diferentes alternativas sobre las fuentes de financiación y sus costes le pueden ayudar a emprender y/o potenciar su negocio.  

Conociendo la rentabilidad de su inversión y cómo mejorarla.   

5. Gestión y RRHH 

Este es uno de los puntos clave de éxito o fracaso en los proyectos empresariales, la gestión y los Recursos Humanos van estrechamente ligados.  

Tanto es así, que particularmente siempre he dicho que es una de las asignaturas más difíciles y que está en constante vinculación con el rumbo de la empresa.  

Para llegar a una gestión óptima del negocio antes hay que conocer con qué equipo de RRHH contamos y qué soporte tecnológico dispone.  

El objetivo de una correcta gestión es disponer de un cuadro de mandos que te permita visualizar de forma clara y rápida las desviaciones de tu negocio, estableciendo previamente las métricas que sean necesarias en función de tu estructura.  

No hace falta obsesionarse con un sinfín métricas, es conveniente saber cómo decía con qué equipo cuentas y qué métricas necesitas para saber cómo está tu empresa.  

Recuerda, que la contabilidad refleja el pasado y que la gestión te proporciona la visión del futuro.  

Y es aquí donde, el cuadro de mando tiene su recompensa si la gestión del equipo va alineada a los objetivos.  

Saber qué volumen de trabajo puede asumir el personal te permitirá marcar objetivos que no generen cuellos de botella y en consecuencia incrementar la probabilidad de error humano.  

Para así, poder liderar y motivar al equipo de la mejor forma posible como un buen líder. 

6. Tecnología 

Y no menos importante, el ámbito tecnológico en el que todo el sector financiero y asegurador está inmerso.  

El conocimiento de la tecnología no solo ha de recaer en el personal administrativo como muchas veces se puede interpretar por algunos empresarios. Conocer la principal herramienta de trabajo que dispone un mediador en su cadena de producción es vital para optimizar los procesos y hacer que la gestión y calidad de RRHH vayan acordes.  

Existen numerosos ERP creados para mediadores de seguros, y todos con sus capacidades de flujos de trabajo y conectividad en mayor menor o menor medida respectivamente, pero a casi todos se le requiere además una formación adicional fuera de la puesta en marcha para sacarle el máximo provecho. 

El empresario ha de saber que la formación y conocimiento de las máximas funciones posibles le permitirá reducir cargas de trabajo y optimizar su cuenta de resultado.   

Y es que, aunque tu empresa no esté directamente relacionada con la tecnología, deberás utilizar la tecnología en tu día a día. Necesitas aprender a utilizar ciertas aplicaciones que te harán la vida más fácil, llevar tu empresa en las redes sociales, controlar el editor de tu web para publicar contenido, cómo funciona la nube, etc. Y, sobre todo, entender cómo funcionan los negocios en internet. 

Con este post, queremos trasladar a los empresarios (mediadores) la necesidad de ampliar ciertos conocimientos que van más allá de la técnica en seguros privados. Recuerden los 3 sombreros que decíamos al principio de esta entrada.  

No cometerás errores si recuerdas los 3 sombreros.

Y si este conocimiento va acompañado de profesionales expertos que agrupan todas estas áreas será el complemento perfecto.

Analizar y aprovechar el cuadro de mando

«Una visión práctica aplicada a los corredores de seguros»

Cuántas veces puede haberse preguntado un corredor de seguros, ¿cómo puedo potenciar el negocio? Y ¿Qué cosas debería corregir para cambiar la tendencia de mi negocio?

Estoy convencido que unas cuantas, pero la pregunta clave es, ¿qué estrategia me he marcado? Y ¿Qué marcadores debo utilizar para evaluarlo?

Antes de continuar, sería bueno recordar una entrada ya publicada sobre, plan estratégico, ¿la asignatura pendiente?

“La esencia de la estrategia no es simplemente elegir qué hacer; también exige elegir lo que no hay que hacer’’. Es decir, no solo con marcar una estrategia se obtiene un resultado, sino corrigiendo las desviaciones que vamos midiendo con la evolución del negocio. Éste es el objetivo de un Cuadro de Mandos.

Una definición comúnmente utilizada es la siguiente:

“Un cuadro de mando integral es una herramienta de gestión empresarial que permite, en tiempo real, tener una perspectiva global de todos los procesos que afectan a una empresa. Y es que, pese a que, en sus inicios, los cuadros de mando se consideraban soluciones orientadas a medir, con el tiempo, su evolución, los ha convertido en potentes herramientas capaces de cambiar y virar las estrategias de una empresa”.

Centrándonos en el sector asegurador, y en concreto en los mediadores de seguros, vemos que algunos ERP ya disponen de su Cuadro de Mando que le permite al corredor disponer de cierta información a tiempo real sobre la evolución de su negocio.

Pero ¿qué pasa cuando estos indicadores son genéricos y muestran una fotografía estándar sobre el negocio?  Que el exceso de información puede distraer la atención sobre los objetivos reales que cada organización se hayan marcado en su plan estratégico.

Por ejemplo, cualquier corredor/correduría, con independencia del volumen y de su composición, tiene una serie de atributos comunes a su actividad que han de ser medibles y comparados temporalmente, como son los clientes, pólizas, recibos, siniestros, proyectos o incluso las anulaciones.

Recordemos que la actividad del mediador a lo largo de la vigencia de cada póliza intermediada se centra en estos 3 grupos:

Por lo tanto, si atribuimos a cada uno de estos grupos los indicadores que más se ajusten a los objetivos del plan estratégico, nos ayudarán a realizar un seguimiento para que el corredor pueda corregir aquellas posibles desviaciones no deseadas.

Pongamos un ejemplo sobre cómo podría aplicarse en cada uno de los grupos mencionados anteriormente, los diferentes atributos internos y externos, que nos permitirán cuantificar los indicadores que hayamos escogido en función de las necesidades del corredor en cuestión.

El siguiente paso sería comparar los indicadores con cada una de las 4 áreas de un cuadro de mando de una correduría estándar, a fin de conocer el comportamiento de los mismos:

Un ejemplo sobre qué parámetros puede utilizar el corredor para compararlo en cada una de estas áreas descritas sería el siguiente listado:

  1. Económica
    1. Ingresos por comisiones totales y recurrentes
    1. Margen por cliente de cartera y nueva producción
    1. Margen por póliza de cartera y nueva producción
  2. Clientes
    1. Riesgo de fuga
    1. Incremento de clientes en vigor
    1. Tasa de renovación
    1. Motivos de anulación
  3. Procesos
    1. Número de incidencias (conectividad Cias)
    1. Número de recibos / pólizas tramitadas
    1. Ratio de efectividad comercial
    1. Comunicación con los clientes
  4. Ramos
    1. Ratio pólizas por ramo
    1. Margen comercial por ramo
    1. Siniestralidad por ramos

El resultado de este ejercicio le permitirá al corredor comprobar la evolución sobre cada uno de los indicadores escogidos, y así corregir aquellas posibles desviaciones de forma objetiva y rápida.

Pero ¿por dónde empiezo a confeccionar un cuadro de mando?

El proceso de implantación de los cuadros de mando puede ser progresivo, no necesariamente todo corredor está en disposición de aplicarlo de forma global y que le permita conocer “on time” la evolución de su negocio. Pero sí, que puede empezar con los CM departamentales.

Elegir una o dos áreas descritas (económica, clientes, procesos y ramos) permitirá al corredor trabajar y profundizar en aquellos indicadores que quiera evaluar. Es un buen inicio para conocer a su vez la calidad de los datos con los que trabaja.

Haciendo hincapié en la calidad de los datos, cabe destacar que es el principal hándicap que muchos profesionales del sector todavía no han resuelto. Estos datos deberían ser la piedra angular del corredor, en la que pivota toda su actividad presente y futura, para así permitirle sacar el mayor rendimiento posible a su negocio.

Corredores sin programas de gestión

Así mismo en el cumplimiento de la confección de la DEC, puede apreciarse que la simple extracción automática de los datos que sirven para confeccionarla no es posible debido a que la calidad de algunos los mismos no es completa. En consecuencia, todavía un número importante de mediadores que ha de recurrir a otro tipo de certificados y/o listados para elaborarla. Todo esto implica que, la gestión de los datos es vital para elaborar un cuadro de mandos eficiente.

Otro punto importante que dificulta el desarrollo del CM es el exceso de indicadores. Suele ser el problema más habitual que nos debe hacer pensar en concretar y no dispersarnos en su número.

El segundo de los factores que dificulta la implantación de estos CM, es la calidad de los datos. Todas las personas implicadas en los diferentes procesos de captación, contratación y siniestro han de ser muy estrictos con éstos. Trabajando y desarrollando una buena base de datos, cualquier correduría puede tener la capacidad de desarrollar un Cuadro de Mando Integral, que le permitirá conocer la evolución de su negocio.

Animo a todos los lectores mediadores que focalicen su atención en la gestión/calidad de los datos de su negocio.

https://adndelseguro.com/claves-negocio/munoz-analizar-aprovechar-informacion-cuadro-mandos/

Publicado en ADN del Seguro

José A Muñoz CEO de SOLVENTO CONSULTING

Distribuidores de seguros

Tal y como os avanzamos el pasado 4/02/2021, trataremos este post de manera enunciativa sobre diferentes aspectos de ámbito jurídico, que se describen en la Ley, así como el volumen de negocio No Vida publicado por canales. Vemos que los mediadores de seguros ya no son los únicos que pueden distribuir seguros, por tanto…

1º Who is Who?

ACTORES DEL SECTOR DE LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS

La aprobación del Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, supuso un incremento de los participantes en la distribución de seguros.

A continuación, vemos un resumen de la situación actual:

Censo de mediadores que figuran en el PUI (Registro único de la DGSFP)

2. ¿Cuántos mediadores de seguros hay?

La distribución de los mediadores de seguros que figuran en el PUI de la DGSFP a fecha de hoy (8/2/2021) es:

3. ¿Cuántos corredores de seguros hay?

El volumen de corredores (personas físicas y jurídicas) es de 5224, que representan el 7% del total de distribuidores.

Y para tener un referencia sobre el Volumen en primas No Vida, que los corredores intermediaron en el 2019:

Y de Nueva Producción No Vida 2019

Además, cuando se publiquen los datos sectoriales del 2020, podremos ver qué impacto habrá tenido en el sector de la mediación, los efectos de la crisis sanitaria del COVID-19.

4. ¿Qué datos he de inscribir / comunicar a la DGSFP o CCAA?

Especial mención a este punto para recordar a los mediadores de seguros, que ciertas modificaciones que estos pueden realizar en sus negocios / sociedades, han de ser comunicadas al organismo competente.

Algunos de estas son con carácter previo a la modificación.

¿Quieres saber cuales son?

¿Y qué plazos corresponde?

  • Cuando la inscripción en el registro administrativo traiga causa en acuerdos de la Administración, el asiento se practicará de oficio con fundamento en el acto administrativo correspondiente.
  • Cuando la inscripción sea de actos del Mediador deberá comunicarse dentro de los 15 días siguientes al de adopción de los acuerdos.
  • Cuando la comunicación corresponda a una escritura pública el plazo será de un mes desde su inscripción en el Registro Mercantil.

Especial atención a la transmisión de participaciones que se hagan en las corredurías

El apartado 1 del artículo 160 dice:
1. El corredor de seguros, persona jurídica, y el operador de banca-seguros, deberán informar a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones de cualquier relación que pretendan establecer con personas físicas o jurídicas que pueda implicar la existencia de vínculos estrechos tal y como se definen en el artículo 128.12, así como de cualquier transmisión de acciones o participaciones proyectada que represente una participación significativa de acuerdo con el artículo 128.13

Si quieres saber más al respecto, puedes consultar la entrada especial que hicimos sobre este tema

https://elblogdelcorredor.es/que-pasa-si-no-tengo-los-datos-actualizados-en-el-registro-especial-de-la-dgsfp/

5. Comunicaciones con la Administración

COMUNICACIÓN ELECTRÓNICA CON LA AUTORIDAD DE CONTROL (DGSFP / CCAA)

Derivado de la aprobación de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Común de las Administraciones Públicas, las diferentes Autoridades de Control han implementado sistemas de comunicación que son exclusivamente online. Por este motivo, resulta indispensable:

  • Disponer de un certificado electrónico del Corredor/Correduría.  (IMPORTANTE y NECESARIO)
  • En el supuesto de estar autorizado por la DGSFP, el mediador debe disponer de un correo electrónico de contacto a efectos de notificaciones inscrito en la Sede Electrónica. A través del siguiente enlace el mediador puede consultar el correo inscrito, y modificarlo si lo desea (opción “Gestión del buzón”): https://www.sededgsfp.gob.es/es/Paginas/NotificacionesFehacientes.aspx

IMPORTANTE: Un correo que esté operativo y que sea consultado con facilidad!!!! a fin de evitar sorpresas de recepción de notificaciones que hayan quedado en el “olvido”)

Para consultar Webgrafía

 (LEGISLACIÓN VIGENTE EN DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS)

(LEGISLACIÓN EN FASE DE APROBACIÓN)

Se encuentra pendiente de aprobación un reglamento que sustituirá a esta norma en materia de Formación y DEC:

Se encuentra pendiente de aprobación una resolución que sustituirá a la actual. En materia de requisitos y principios básicos Programas de Formación)

Primer aniversario de la Ley de distribución de seguros.

Ha transcurrido un año desde la publicación del RDL 3/2020 de 4 de febrero (Os hablábamos de ello en esta entrada)

Y por ello, desde este Blog vamos a lanzar durante los próximos días, unas píldoras informativas sobre recomendaciones y casos prácticos que puedan ser de ayuda al Corredor de Seguros.

Las píldoras se dividirán en 4 bloques:

  • Jurídico
  • Operacional
  • Formación
  • Infracciones / Sanciones

El objetivo de estas entradas será, trasladar al lector de la forma más resumida posible, aquellas recomendaciones más destacables que durante este año tan especial se han podido pasar por alto.

Además, si el tema nos lo permite, intentaremos ser lo más didáctico posible, haciendo uso de ejemplos y casos prácticos que sirvan de referencia al mediador de seguros.

Luces y sombras en la aplicación del RDL 3/2020

Haremos simples las píldoras mediante casos prácticos para ayudar al Corredor.

Como en todo cambio normativo, el periodo de adaptación es básico para asumir la gran mayoría de las exigencias legales que se derivan del RDL 3/20, pero…

Es evidente que, las exigencias de la situación COVID-19, han hecho cambiar ciertas prioridades, tanto en el ámbito personal como profesional.

Te invitamos a participar

No te cortes, envíanos tus dudas para proponerte nuevas recomendaciones.

Suscríbete y envíanos tus dudas

FAQ; Con vuestra participación nos ayudará a responder aquellos aspectos que más pueden preocupar al mediador.

Para animaros os pongo unos ejemplos:

  • ¿Qué cumplimiento en LOPD le corresponde a mi correduría?
  • ¿Cómo gestionar un traspaso de cartera para cumplir la LOPD?
  • ¿Puedo comercializar productos de inversión basado en seguros?
  • ¿Cómo he de aplicar la doble cuenta bancaria?
  • etc.

Para acabar esta introducción, podéis enviar un correo a: info@solventoconsulting.com, estaremos encantados de poder incluir dudas que tengáis en vuestro a día a día para daros las mejores recomendaciones y a su vez utilizar casos prácticos que hagan vuestra actividad diaria mas fácil como Corredores de Seguros.

Cómo valorar de forma general mi negocio

Puedes ver el artículo también en ADN del Seguro:

La pregunta sobre cómo valorar mi negocio, en una situación de incerteza socio económica por la COVID-19 tiene mucho calado, sobre todo para aquellos profesionales/empresarios que desean conocer qué valor tiene su negocio actualmente.

Para ponernos en contexto, vamos a destacar que la valoración de un negocio (corredor/correduría de seguros) en este artículo se centrará como es lógico, en el fondo de comercio -cartera de seguros – que este profesional/empresario viene desarrollando durante X años.

Y como tal, lo primero que tendremos que saber responder a estas cuestiones:

Estas cuestiones han de ser vistas desde una retrospectiva como mínimo de los cinco últimos ejercicios.

  • ¿Qué recursos utiliza el corredor para captar y gestionar clientes? Gestión comercial directa, a través de colaboradores, Leads, clientes corporativos, individuales, cautivos, etc.
    • Qué derechos y obligaciones se derivan en los diferentes acuerdos con terceros en la captación de clientes.
  • ¿Qué perfil de ramos viene desarrollando el mediador en su actividad?
    • Ramos de particulares/empresas, con mayor o menor valor añadido/con una rotación mayor en renovaciones/colectivos /individuales, etc.
  • ¿Cuántas personas trabajan en la actividad de mediación?
    • Está dimensionado conforme al volumen de clientes, tiene automatizados procesos a través del ERP, la antigüedad del personal y los planes de formación realizados.  
    • La ratio ingresos totales/coste empresa comparativa sectorial y territorial
  • ¿Con qué Aseguradoras se distribuye principalmente y qué tipo de acuerdos económicos vinculan la trayectoria del mediador? Negociación individual, Asociación, franquicia.

Y respecto a los ingresos derivados de la actividad, hay que tener en cuenta:

  • ¿Qué ingresos ha obtenido durante los cinco últimos años, qué ingresos son recurrentes, qué comisiones cede a colaboradores? Y qué previsión de ingresos tiene en el ejercicio actual
  • ¿Qué partidas de gastos son realmente afectos a la actividad y cuáles de estos son recurrentes para mantener la estructura?
  • Identificar posibles pasivos ocultos, como pueden ser cláusulas en contratos con terceros que vinculen la operación a realizar, deudas con aseguradoras, liquidaciones a colaboradores pendientes, así como estar al corriente de las obligaciones tributarias antes de realizar la transacción.
  • Excluir aquellas partidas de ingresos y gastos no afectos a la actividad, para definir una cuenta de explotación lo más ajustada a la realidad, según el fondo de comercio y los recursos que este necesita para mantenerse.

Con toda esta información recabada, podremos realizar el análisis de ratios del negocio que nos indicarán los parámetros en los que se sitúa la correduría vs el sector.

Obervaciones

Especial atención a la calidad de las BBDD de las corredurías, un factor que ayuda a mejorar la valoración de un negocio (recordemos; sector servicios/producto intangible) es la calidad de los datos.

  • Todavía hay un número importante de mediadores que no destinan parte de sus recursos en depurarlos, y dejan de lado la ventaja que supone disponer de una buena BBDD en un proceso de venta.
  • El efecto bañera en las corredurías, especial atención, conocer las bajas y saber cómo se está actuando para retener al cliente puede ser un factor para valorar positivamente o por el contrario en detrimento sobre una valoración.

¿Cómo lo valoro?

Después de haber realizado la captación y obtener las ratios necesarias, ¿cómo valoro el negocio? En el mercado existen diferentes formas y tendencias sobre cómo valorar una cartera de seguros, pero las más comunes y consensuadas son las siguientes:

  • Coeficiente multiplicador.
    Muy extendido en el sector de la mediación, el valor multiplicador por x veces las comisiones del último año…pero ¿Qué cálculo sustenta el factor multiplicador?
    Es decir, ¿es correcto aplicar 2 veces, 1,2 veces o 3 veces las comisiones del último año?
    Hemos de saber calcular qué valor de retorno podemos obtener a través del EBITDA que sea en torno a 6-8 años, de esta forma podemos realizar una cuenta de explotación con los ingresos y gastos previstos vinculados al fondo de comercio en cuestión.
    Este método nos aporta un valor teórico, sobre el que se proyectará en x años, a partir del cual veremos qué retorno tendremos sobre la adquisición del fondo de comercio.
  • Rentabilidad generada por cliente. Este método es algo más técnico, y se utiliza para analizar con más detalle la rentabilidad generada por cliente durante los años analizados.
    El resultado permite hacer proyecciones sobre la viabilidad de la cartera con relación al promedio de clientes activos y la rotación de estos.

Es evidente que estas u otras formas de valorar un negocio son válidas, si el resultado nos ha permitido obtener el retorno previsto.

Para ello lo más importante es recordar disponer de la mayor información, tanto para el que realiza la valoración, como para el que quiere que le valoren. La transparencia y facilidad en disponer los datos necesarios siempre multiplica.

5 nuevos consejos para el corredor de seguros

¿Y si os digo que este artículo se publicó en febrero 2016?

Veamos la versión del 2020…

Deciros que han pasado 4 años y una pandemia, y me gustaría destacar que algunas de estas cuestiones siguen siendo de actualidad, y eso no puede ser bueno para el sector.

Versión 2016

Entendemos que muchos corredores se puedan sentir identificados con esta situación, y las principales dudas que se pueden presentar:

  1. ¿Cómo puedo retener mejor a mis clientes?
  2. ¿Necesito depurar mi base de datos?
  3. ¿Cómo realizar campañas con mejor éxito?
  4. ¿Qué debo hacer para implementar el EIAC en mi correduría?
  5. ¿Está mi Web de correduría preparada para móviles y tablets?
  6. ¿Cómo me afectará la Nueva Directiva de Distribución?
  7. ¿Cómo puedo plantear una sucesión en mi correduría? ¿Querrán seguir en este sector?

Y si estas dudas ya existían en 2016… ¿Qué ocurre ahora en 2020?

Antes de entrar en materia del 2020, me gustaría felicitar a todos los mediadores de seguros, que han sabido responder con buena nota la gestión y atención de sus clientes durante el estado de alarma… ¡No ha sido nada fácil! Muchos habéis tenido que actualizaros digitalmente en un tiempo récord, pero lo habéis conseguido.

Aunque también se nos plantea la siguiente pregunta:

¿Qué ocurre si no he conseguido gestionar los retos digitales que ya existían en 2016?


«Software is eating the world“

Cita de Marc Andressen 20/08/2011

A pesar de que parezca que la transformación digital del sector asegurador no ha cambiado mucho desde 2016, se han producido cambios, pero el COVID-19 ha introducido y acelerado nuevos factores digitales durante el 2020.

A continuación te enumeramos  los aspectos a tratar en 2020:

  1. Digitalización / Teletrabajo
  2. Medidas de seguridad para mitigar el Ciberriesgo
  3. La evolución de herramientas predictivas para la gestión de clientes (IA)
  4. Los planes de continuidad en la empresa
  5. La reducción de márgenes comerciales 

    (En el blog podéis ver entradas que tratan algunos de estos temas)

Asimismo, estos son algunos de los puntos a destacar y de los cuales el sector de la mediación ha de tomar nota, para que en el transcurso de los años venideros podamos finalmente decir: “progresa adecuadamente” en cuanto a transformación digital se refiere.

Por ello, durante esta crisis sanitaria los profesionales y empresarios de la mediación, han priorizado la gestión y retención de sus clientes. A consecuencia de esto, no han tenido la oportunidad de poder alzar la vista por encima de la mascarilla y visualizar los cambios que están ocurriendo en el sector.

Parece que la pandemia está afectando a más sectores, cuéntanos más….

Como resultado, estamos viendo cómo el sector financiero (BANCA) está inmerso en un proceso de integraciones / fusiones con el objetivo adaptarse a la transformación digital, sólo tenemos que ver que la mayoría de gestiones que antes realizábamos en una oficina, ahora las podemos realizar desde la APP de la propia entidad. Seguidamente, os facilitamos unos ejemplos:

«El acceso a datos masivos y la inteligencia artificial reduce las barreras de entrada al sector y está cambiando radicalmente el entorno competitivo bancario.» https://bit.ly/32a9osi

«La banca privada acelera la transformación digital» https://bit.ly/3hipN1T

A continuación, imaginar por un instante, un escenario donde los márgenes por tipos de interés son prácticamente nulos…

¿Qué alternativas de ingresos consideráis que potenciará la Banca?

Para acabar, mientras os dejamos pensando en ello, aprovechamos la ocasión para recordaros que lo importante no es qué hacen los demás, sino «¿Qué puedo hacer para que mi negocio se proyecte hacia el futuro y pueda así perdurar más años?«

Una vez más, es cuestión de levantar la cabeza y ver qué cambios tenemos por delante.

¿Puedo presentar ya la DEC 2020?

Hace un mes os informamos que, como consecuencia de la declaración del estado de alarma (publicada en el BOE de 14 de marzo), quedaba suspendido el plazo de presentación de la Declaración Estadístico-Contable 2019 (DEC), que inicialmente tenía fijada como fecha límite el 30 de abril. 

Durante estos días hemos realizado diferentes comunicados informando que, pese a la suspensión del plazo, es posible presentar igualmente la DEC y, por tanto, dejar cumplida esta obligación.

Desde Solvento hemos contactado esta semana con la Dirección General de Seguros, que nos ha manifestado que están trabajando internamente para determinar cuál será el nuevo plazo de presentación de la DEC. Cuando tengamos noticias al respecto os informaremos de ello.

Para terminar con esta breve entrada, os volvemos a recordar que ya podéis facilitarnos de manera telemática la documentación necesaria para confeccionar vuestra DEC. Así, una vez conocida la fecha límite, se podrá gestionar de manera más eficiente su presentación.

Un #teleabrazo para tod@s.




¿Cómo afecta el COVID-19 en el sector de la mediación de seguros?

Después de más de 15 días desde que se decretó el Estado de Alarma, todos nos hemos visto inmersos en un mar de dudas sobre cómo llevar de la mejor forma posible una situación ajena a cualquier previsión real de afrontar nuestras diferentes responsabilidades, tanto personales, familiares y de trabajo.

En primer lugar, personal porque independientemente de la edad que uno tenga y de las experiencias que la vida le haya deparado, esta situación de confinamiento se escapa a cualquier experiencia vivida.

En segundo lugar, familiares por la necesidad de saber de nuestros seres queridos, amigos y conocidos. A medida que van pasando los días la preocupación avanza y nos sobrepasa en muchas ocasiones.  

Y en tercer lugar el profesional, por cómo se está encajando esta situación en los diferentes despachos de corredores y corredurías. Un sector asegurador que, paradójicamente, excluyen por lo general las pandemias, y que hasta hace poco nos resultaban difícil imaginar. La realidad siempre supera la ficción.

Ahora bien… ¿cómo está afectando la enfermedad COVID-19 en el sector de la mediación?

Durante estos días, he recibido diferentes inputs de todo tipo de corredores y corredurías sobre cómo están llevando sus despachos y actividades, sus equipos y sobre todo la sobre saturación de información en la que nos encontramos diariamente (incluyo este artículo). Sea por la generación de contenido del propio sector como la que se genera a través de los RD del Gobierno y otras medidas de Gobiernos Autonómicos, para ayudar y controlar la situación de crisis, me veo en la tesitura de aportar una visión particular sobre qué consecuencias se derivan en el sector de la mediación a causa del COVID-19.

¿Qué medidas están tomando algunas corredurías?:

La primera: volcarse en “contactar” (remarco en comillas esta palabra) con los clientes para preguntar: ¿cómo estás? ¿Estáis todos bien?  La diversidad de clientes de una cartera hace que las situaciones también sean distintas: he cerrado la tienda, estoy preocupado mi negocio no puede continuar, he sido afectado por un ERTE, etc. Situaciones que para el corredor son también una preocupación, y es aquí donde su proximidad es imprescindible para transmitir al cliente que está a su lado, que cuenta con él, que le asesorará en aquellas decisiones clave para no perjudicar su futuro inmediato que eviten tener que anular pólizas por miedo a impagos, sin valorar el impacto real que podría conllevar en caso de siniestro.

Ahora más que nunca es necesario el contacto verbal/visual con el cliente.

Es aquí, donde radica la acción actual del corredor. Conocer cuál es el grado de riesgo que puede tener actualmente el cliente y explicarle qué medidas se pueden tomar de forma coherente para garantizar en la medida de lo posible su bienestar.

En este punto es donde la gran mayoría de Entidades Aseguradoras han activado sus diferentes ayudas al consumidor en forma de: descuentos, aplazamientos, etc. Estas ayudas son imprescindibles para que se mantenga la estabilidad económica, tanto en particulares como en pymes, gracias al sector asegurador que lucha también contra esta crisis sanitaria.

Por eso es muy importante “comunicarse” con el cliente para hacerle partícipe que ser “mediador” de seguros es algo más que tramitar una póliza. Es captar las necesidades del cliente, es analizar el riesgo, es valorar qué solución es la más acorde y buscar en el mercado asegurador el producto que mejor se ajuste a dicha necesidad.

La segunda: La iniciativa colaborativa con la CRUZ ROJA de FECOR, ADECOSE, AUNNA, CIAC, COJEBRO, E2K, ESPABROK y el CONSEJO GENERAL, que juntos representan la casi totalidad del sector de la mediación, hace que podáis estar muy orgullosos de participar de este acto solidario que va más allá de los objetivos comerciales, cuotas de mercado, competencia y operadores de Banca Seguros.

«Estamos hablando de contacto directo con las personas, y es aquí donde un mediador de seguros es el contacto directo para tratar de los riesgos.» 

Y por último, estoy convencido que esta experiencia que estamos viviendo nos enseñará a cambiar y adaptarnos en las nuevas reglas de comunicación con los clientes.

Por último pero no menos importante y menos en los tiempos que pasan, os mandamos un fuerte #teleabrazo, y recordad, #quedateencasa.